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车险核保实务 赵 星 2011年11月 目 录 核保技术 车险的风险评估 产品实务 1 核保技术 2 核保技术 定义 核保 核保是指保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行风 险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件 和适用费率的全过程。 车险核保 保险公司根据投保单或批改申请书的情况，运用核保政策及风 险分析，确定承保条件，从而提高承保质量，确保车险经营效 益的过程。 3 核保技术 核保意义和作用 意义 核保是经营风险过程中的重要环节，是风险入口，核保人依据当 前数据资料和精算费率对未来风险进行评估后，可确定核保政 策 （即核保条件），从而确保经营目标的实现。 作用 防止逆选择，排除经营中的道德风险 确保业务质量，实现经营稳定 扩大保险业务规模 实现经营目标，确保持续发展 4 核保技术  核保的原则  合法合规原则：随着监管环境的从严转变、保险客户维权意识的 提高 。  客观性原则 ：以风险评估和风险分析为基础进行核保决策，过多 的人为因素干扰会大大降低核保效果 。  统一性原则 ：政策的执行力度要一视同仁。  高效的原则 ：统一核保人和业务部门的对风险的认识。  准确性原则：政策制订不准确、政策执行不到位都会导致劣质业 务的流入 。  确保经营效益原则 ：把握业务质量是核保工作的重点，不能为了 扩张业务规模就忽视风险控制，更不能无视或纵容道德风险的发 生。  适时调整原则 ：核保工作必须与公司的战略目标相配套，适时调 整。 5 核保技术 核保的要素 人、车、地 对随人、随车、随地因素的分析和判断，是影响核保决策的客 观要素。 逆选择 逆选择就是指那些遭遇风险机会最多的人，最愿意购买保险， 而那些遭遇风险机会少的人购买保险的动机不强，如果保险人 不经过核保，会导致参加保险的人和标的都是高风险的。 道德风险 既包括人们以故意行为促使保险事故发生，或扩大已发生的风 险事故所造成的损失，以便从中获利，也包括人们行为上的粗 心大意、漠不关心，以致增加了风险事故发生的机会并扩大了 损失的程度。 6 核保技术 核保的要素 保险人经营目的 保险人的阶段性经营目的直接影响核保政策的制定。 承保能力 承保能力取决于保险人的资本金、承保经验、再保渠道、分保