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第十一章 保 险 法 本章主要内容 保险法概述 财产保险合同 人身保险合同 保险业法 第一节 保险法概述 一、保险的概念 （一）保险法第2条规定。理解： 从社会角度来看，保险是分散危险，消化损失的一种经济制度 从法律角度来看，保险是一种契约或者是契约所产生的权利义务关系 (二)保险的要素 1、保险的前提要素——危险存在（可保危险） 2、保险的基础要素——众人协力 3、保险的功能要素——损失赔付 可保危险 三种危险：人身危险、财产危险、法律责任危险。要求： 危险的发生与否很难确定 危险发生的时间不能确定 危险所致的后果很难确定 （四）保险的分类 见教材P305-306 二、保险法的内容以及作用 见教材P306—308 三、保险法的基本原则 （一）保险与防灾防损相结合原则 （二）最大诚信原则 （三）保险利益原则 （四）损失补偿原则 （五）近因原则 （一）保险与防灾防损相结合原则 1、保险人以所承保的保险标的为对象直接采取的预防和减少的措施 36条 2、保险人通过保险费率和拨付预防费为杠杆，督促被保险人预防和减少损失的发生 3、保险事故发生时，被保险人应尽量防止或者减少损失的发生，履行施救义务 42条 （二）最大诚信原则 1、告知。又称申报，是指投保人在订立保险合同时应当将与保险标的有关的重要事项如实告诉保险人 17、22、37条 2、保证。是指保险人和投保人在保险合同中约定投保人保证对某一事项作为或不作为，或担保某一事项的真实性 3、弃权与禁止反言。弃权是保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证而产生的保险合同解除权。禁止反言，是指保险人既然放弃自己的权利，将来不得反悔再向对方主张已经放弃的权利。 （三）保险利益原则 1、保险利益，又称为可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益 12条 构成要件有三项：适法性、经济性和可确定性 2、保险利益原则的适用 人身保险：53条 财产保险：对该项财产享有法律上权利的人、是财产保管人以及合法占有人 （四）损失补偿原则 损失补偿原则，是指当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人在其责任范围内对被保险人所遭受的实际损失进行赔偿。内涵： (1)被保险人只有遭受约定的保险危险所造成的损失才能获得赔偿 (2)补偿的量应该是等于实际损失的量，即保险人的补偿恰好能使保险标的恢复到保险事故发生前的状态。 2、损失补偿原则的派生 保险代位原则 重复保险分摊原则 （五）近因原则 危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的因果关系（近因），保险人才对损失付补偿责任 所谓近因，并非指时间上最接近损失的原因即后发生的原因，而是指有支配力或一直有效的原因。 第二节 保险合同概述 一、保险合同的概念 保险法第10条。特征： 1、合同目的的保障性 2、客体的特殊性 3、对价的悬殊性 4、当事人履行义务的不同时性 5、合同的射幸性 二、保险合同的基本分类 见教材P314-315 (一)定值保险合同和不定值保险合同 (二)补偿性保险合同和给付性保险合同 (三)特定危险保险合同和一切危险保险合同 (四)个别保险合同和集合保险合同 (五)特定保险合同与总括保险合同 (六)财产保险合同和人身保险合同 三、保险合同的当事人与关系人 （一）保险合同的当事人 1、保险人。也称“承保人”，是指依法经营保险业务，与投保人订立保险合同，有权收取保险费，组织保险基金，并在保险事故发生或保险期限届满后，承担赔偿给付责任的人 第10条3 条件： （1）依法成立的经营保险事业的组织 （2）在保险合同成立时，有权收取保险费 （3）在保险事故发生时，承担赔偿责任 （一）保险合同的当事人2 2、投保人。也称“要保人”，是指向保险人申请签订保险合同，对保险标的具有保险利益，并承担缴付保险费义务的人 10条2 条件： （1）具有相应权利能力和行为能力 （2）对保险标的具有保险利益 （3）负有缴付保险费的义务 （二）保险合同的关系人1 1、被保险人。被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 22条 条件： 1．必须是保险事故发生时遭受损失的人 2．必须是享有赔偿请求权的人 （二）保险合同的关系人2 2、受益人。又称保险金受领人，是指在人身保险中由投保人或者被保险人指定的享有保险金请求权的人 22条 条件： 1．是享受保险金请求权的人 2．是由投保人或被保险人在保险合同中指定的人 （二） 3保险合同的辅助人 1、保险代理人 2、保险经纪人 3、保险公估人 4、体检医师 第三节 财产保险合同 一、财产保险合同的概念 （一）是以财产及其有关利益为保险标的的各种保险合同的总称，它是指保险人按照约定，对被保险人因自然灾害或者