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个人理财的规划建议 【摘要】个人投资理财，从消费者角度讲即确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，适时调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。成功的投资理财可以增加收入，减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济条件，甚至能够丰富我们的生活内涵。本文在对理财必要性论述的基础上，具体介绍了个人投资理财的步骤和方法，并针对一些错误的理财观念及手段给出建议。 【关键词】投资理财、基本步骤、方法建议 一、个人理财概述 在金融业日趋市场化的今天，人们的金融意识开始发生转变。其中，最为突出的是人们对资金增值的要求从无意识到有意识，投资理念逐步走向成熟，在经济脉搏快速跳动的今天，股票、基金、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。由此，个人财务的管理将成为一种时尚，越善于投资理财的个人，生活将越富裕轻松。 20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段，当时银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无理财意识。从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期，这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识及理财师专业人才队伍建设取得显著进步。从2006年开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。 二、个人理财的必要性 在现实生活中，人们的收入或高或低，各有差异。而不管我们每个人的收入多少，都需要仔细地打理钱财，让每一分钱发挥出最佳的效益。这就好比“粗茶淡饭，也要讲究营养搭配问题” 一样，若能做到巧妙安排，即使是很少的收入，也能得到一个让人惊喜的结果。因此个人投资理财的必要性表现在： 1、个人投资理财可以使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。 事实上，个人投资理财无时无处不存在于日常生活中。对于我们每个人来说，如能科学地投资理财，就能事半功倍，轻松享受人生。大多数人处于工薪阶层，资金不富余，财产不殷实，实际上我们比富人更需要投资理财，“人无远虑，必有近忧”，倘若在急切需要用钱财时，捉襟见肘，岂不是更加困窘？ 2、个人的投资行为是保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节。 社会资金以工资等收入形式由企业部门流向居民部门，而居民部门通过购买产品与消费的行为，消费了产品，同时又使资金回流到企业部门用于再生产。因而在市场经济中，每个人既是消费者，又可能成为投资者。 亚当·斯密说过：“社会上各种人虽然都在纷纷为着自己的私利而奔走，但是最终都创造了全社会的总利益。”因此，追求个人利益的投资理财活动，不仅使自己得到物质与精神上的满足，而且个人投资理财的结果是使社会财富结构不断优化，效率不断提高，从而推动社会不断进步。 三、个人理财的基本步骤 1、准备阶段 古人将战前的准备过程概括为一个对自身和对手及环境的了解过程，这一点可以推广到个人投资理财。在进行投资之前，你对自己的能力、财力、精力，对市场的现状和发展趋势，以及需要的技能有一个全面的了解是十分必要的。如果有不足，应当通过自学、交流和参加培训的方式来充实和提高自己。 （1）分析自我，做好充分的心理准备 人们在投资理财上一般有三大自身障碍：心理状态失衡、错误估算财力和错误预测时机。在进行投资理财之前，先花一点时间静下心来分析一下自己的财力和时间，甚至自己的心理层面。一张简单的个人财务分析表和时间安排会给投资计划带来非常有益的帮助。 （2）了解市场，选择合适的投资方向 在了解自己的同时更要了解市场，要看清自己适合怎样的投资，市场的大环境适合怎样的投资。可以参考有一定权威性的专业财经报道和大型投资机构的分析。新闻和媒体的消息迅速，但易受炒作和不实传闻的影响。在采用前必须详加分析和鉴别。 （3）学习知识，掌握必要的手段技能 事实上，投资者对市场的了解离不开对金融知识和技能的掌握，或者说，是以金融知识和技能为基础的。这些知识包括市场交易与经营知识、财税知识、法律知识以及其他有关的知识。个人投资理财的基本技能，包括信息获取与分析、交易完成后的结算、电脑与网络技术的使用等。 2、策划阶段 一份周全的投资计划是成功的开始。这一计划不是指详细到哪天做什么工作的日程，而是为将来的投资定出基本的目标、策略和预算，即： 第一， 确定目标，建立可行的投资规模； 第二， 制定原则，选择适当的投资策略； 第三， 编列预算，确定稳妥的操作措施。 这三方面是投资计划的关键之处。以信贷占总投资的比例来衡量投资的风险性，信贷比例越高，风险越大。对于年轻人来说可以适当承担较大的风险。而对于中老年人来说，较低风险的保守投资足以满足他们的需要。所以建立投资预期的关键是切合实际。 3、实施阶段 投资实施过程是不可能一帆风顺的，在实际的操作过程中总会遇到风流。所以，投资前的准备和策划虽然重要，但也不要