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民间金融的法律规制探析 　　【摘要】 改革开放30多来以来，中国的经济发展取得了骄人的成绩，民营经济对此起到了不容忽视的作用。然而，民营经济所获得的金融扶持力度和其贡献相比远远不能匹配，大部分只能从民间金融获得融资。民间金融的蓬勃发展背后体现的是国家金融体系的僵化和不合理。金融业已开始盘剥食利行业实体经济的利益，金融改革势在必行。2012年3月38日国务院批准施行《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》（以下简称《方案》），温州率全国之先开启了金融改革之路，对规范和发展珠三角地区民间金融具有十分重要的借鉴意义。本文从分析《方案》出发，探讨如何建立健全民间金融的法律规制。 　　【关键词】 民间金融 金融改革 法律规制 温州 　　一、《方案》出台背景分析 　　1、国有银行的金融垄断与民间资本积聚之间的矛盾 　　我国的民间金融产生发展一直处于自生自灭状态，正规金融组织一直以来在我国的金融领域是主旋律，而民间金融则是游离主旋律之外的副旋律。政府对民间金融也一直采取鸵鸟姿态，在法律上既没有给其合法的名分，也没有严格禁止，在没有出现大问题就保持现状，任其发展，然而这种方式注定不能长久。 　　在我国，一方面中小企业融资要从正规金融机构获得融资十分困难。其中一个最大的阻碍来自地方政府和国有大型企业，国有企业大量从银行获得贷款不可避免地压缩了中小企业的贷款。在中国人民银行2012年早期发布的报告显示，全国将近1/3的贷款，即14万亿人民币流向政府，其中30%～40%的银行贷款流向政府的各种基础设施建设项目。相反，中小企业4000多万家，为我国经济贡献了60%的GDP，80%的就业岗位和50%的税收总额，但获得的金融扶持力度和贡献相比远远不能匹配。另一个障碍是大银行的垄断。四大国有银行占据了全国60%的银行贷款。虽然美国在这方面有相似的集中，但是美国大约有18000家商业银行、储蓄所和地方金融机构，还有大量的互助储蓄银行和信用合作社，而中国只有大概400家商业银行和3000家农村信用社和乡镇银行。大银行都倾向于借款给大公司以节约成本，而这种倾向在发达的经济体是通过大银行提供一些灵活的金融来解决的。例如，一个拥有良好信用记录的小企业可以通过主信用卡来获得巨额的贷款，这种方式在中国却没有适用。在中国缺乏多层次的金融体系和金融产品为多元化的经济提供资金支持，现有的农村信用社、储蓄银行等金融组织也名不副实，没有达到其设计的初衷。 　　另一方面，随着经济的发展人民手中积蓄了大量的财富，中国社会科学院发布2012年社会蓝皮书称，中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%～20%。民间借贷发展为畸形发展，重要因素就是民间资本缺乏合适的投资渠道，通货膨胀率高于银行存款利率、实体经济放缓利润收窄、股市不景气，资本的逐利性决定了其大量涌向了房地产甚至“钱炒钱”的投机领域，推高了房地产泡沫，其涉及面的广泛性也引发了社会的不安。 　　总的来说，我国经济总体上还是存在着所谓“两多两难”问题，即所谓“民间资金多，投资难；中小企业多，融资难”。如此一来，在中国南方的许多地区，民间金融快速发展以弥补正规金融的不足。民营经济的发达催生了民间金融的发展，民间金融的繁荣也极大促进了民营经济的腾飞。我国民营经济对国民经济的贡献日益巨大，然而融资难已成为制约民营经济发展的瓶颈。中小企业不能得到国家正规金融机构的“宠爱”，只能投入民间金融的“怀抱”，二者的“错位”游走在合法和非法之间的模糊地带，默默地为中国经济的发展作出了卓越的贡献。民间金融市场的安全，关乎到中国金融大堤的安全。如果政府再迟迟没有对民间金融市场从法律上采取明确而有效的规范和引导，这支副旋律将不能很好地发挥其配合主旋律的功效，更甚至独唱其旋律扰乱整个国家金融的乐章。 　　2、为何“情有独钟”选温州 　　一方面，温州具备综合金融改革的现实基础和有利条件，是我国民营经济的“发源地”和“风向标”。温州民间资本充裕，民营企业尤其是中小企业数量众多。粗略统计显示，温州有40多万民营中小企业和6000多亿元民间资金，坚实的民营经济基础将为温州金融改革创造有利的条件。根据中国人民银行监测，2011年8月末，温州民间融资参与民间借贷的资本约1200亿元，占全市银行贷款的20%左右，同比增长50%。从利率水平来看，去年9月民间借贷综合利率25.44%，同比上涨近80%。其中，融资中介机构出借年利率一度高达48.92%。学者辜胜阻在温州市的调查也表明，中小企业能够从银行等主流的金融机构获得贷款的比例只有10%左右，80%以上依靠民间借贷生存。 　　另一方面，温州是民间借贷危机的“暴风眼”、“重灾区”。2011年，温州爆发民企债务危机，民间金融迅速积聚巨大金融风险。有统计显示，2011年1—9月浙江共