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对通辽市小额信贷业务的调查分析 　　【摘要】小额信贷是一种没有抵押、没有担保的信用贷款，它的操作简单、方便、审批程序快捷，为大多数被正规金融机构拒之门外的中小企业和城市的低收入人群改善生活、发展生产、活跃市场经济提供了资金上的支持。内蒙古通辽市属于经济发展水平较低的城市，通辽市中小企业及个人的小额信贷业务在未来的发展空间与效果不能小觑。我国的小额信贷要想得到长足的发展，不论是在政策上还是政府的监管体制上必须给予足够的支持，才能保证我国社会生产力的协调发展，并促进我国和谐社会的建设。 　　【关键词】小额信贷 存在问题 风险 通辽 分析 　　一、引言 　　小额信贷的概念最早是由孟加拉国教授尤努斯提出的，主要是为了帮助贫困妇女解决其资金的需求问题，帮助她们脱贫致富。我国是在20世纪90年代开始，为了改善我国贫困人口的生活条件，以社会团体或非政府组织利用国外或自筹的资金来进行小额的信贷作为试点，此时的小额信贷并不是以盈利为目的，主要是属于公益性质的。但是，事实证明，这种小额信贷业务很难在中国得到持续发展。我国经过多年对小额信贷业务的实践和探索，我国的小额信贷已经逐渐朝着多元化的模式进行着商业化的转变。目前，小额信贷业务都在追求财务上的可持续性发展。由于我国小额信贷业务的起步较晚，目前仍处于探索阶段，又由于小额信贷的自身特点使得我国的小额信贷业务的发展和改善受到了严重的影响。 　　通辽位于内蒙古自治区的东部，地处科尔沁草原的腹地，南面紧靠辽宁省。占地面积为59535平方公里，人口总数309.10万。通辽市自然资源丰富、土地辽阔、生态环境优美，是我国著名的水草丰美之地。每年的旅游人数众多，为通辽的经济发展增添了活力。但是，就是这样一个国家重要的商品粮基地、重要的畜牧业生产基地，由于受到历史、政策、体制等多种因素的影响，使得通辽市的经济发展水平偏低，和全国的经济发展水平相比存在着较大的差距。对于通辽市的小额信贷业务而言，主要是为了解决“三农”问题，帮助农民脱贫致富，全面实现、建设小康社会。 　　二、我国小额信贷发展现状分析 　　随着国外小额信贷业务的繁荣与发展，我国的小额信贷业务也在蓬勃发展中，很多金融机构在业务中增添了小额信贷业务，希望能够以此为契机，在小额信贷市场中分一杯羹。但是，目前我国在小额信贷的发展上，仍处于初级发展阶段由于我国民间对小额信贷的大量需求，使得我国的小额信贷业务的发展存在着巨大的潜力。但是，目前无论是由农村信用社发放的小额信贷，还是由小额贷款公司发放的小额信贷，都存在着一些问题。 　　（一）小额信贷产品过于简单、单一 　　在小额信贷中“贷款”业务是最基础、最主要的业务形式，目前我国的小额信贷业务还只是集中在贷款方面。在孟加拉、印度等发展中国家，根据小额信贷的特点，将其与保险业务结合起来，在农村促进农村人口保险意识的形成。还有的国家利用小额信贷开展了“储蓄”业务。我国的小额信贷与保险相结合的业务还只是处于发展的初期。另外，我国法律中也明确规定：禁止小额信贷机构进行任何形式的内外部集资或吸引公众存款。可见，我国的储蓄业务还很难在短期内实施。因此，我国目前的小额信贷的业务形式还十分单一，仅仅局限在贷款业务，对于借鉴其他发达国家的业务形式还需要进一步加强。 　　（二） 小额信贷存在供需矛盾 　　目前，我国小额信贷业务的主要服务对象还是农户，他们的主要收入来源是从事农业生产而取得的收入。但是，我国农民从事农业生产存在着高风险性，有可能会遇到很多不可抗因素而影响生产的收益率，这就使得农户存在着较大的还款风险。小额信贷机构由于考虑到自己贷款业务存在着安全性、流动性、收益性的问题，将会对一些贫困农户限制其贷款，这将导致贷款人与金融机构之间存在着供给上的失衡。同时，我国很多农村金融机构普遍存在着存款多于贷款的现象，随着这个趋势还在不断扩大。这也从另一角度说明，我国的金融机构存在着供需的不平衡。从金融机构的资金流来观察，农村信贷资金有向着城市集中的趋势，这在很大程度上拉大了城市小额信贷资金配置的差距。 　　（三）小额信贷缺乏可持续性 　　多年以来，小额信贷业务一直被我国认为是一种单纯的扶贫方式，缺乏市场化的运作，因此，在我国很难实现小额信贷的可持续经营发展目标。受到我国各地方政府对扶贫政策的规定，小额信贷的利率变化较大，一般而言受人为控制的影响因素较大。因此，小额信贷业务在信贷机构的财务跟上很难实现其可持续性，导致金融机构逐渐失去了通过小额信贷向农户提供贷款的积极性。另外，在我国一些小额信贷业务比较繁荣地区的信贷市场很容易受到扶贫政策的影响。例如：在农村地区，由于目前缺乏对小额信贷主体行为的约束性，使得我国农村还尚未形成一个有效的市场竞争环境，市场价格也不能完全反映出小额信贷业务的真实成本和存在的风险。未来的小