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中国消费信贷业发展方向抉择 一、我国消费信贷发展现状及存在的问题 中国的消费信贷始于20世纪80年代,但受当时条件所限,其发展十分缓慢。1998年中国人民银行颁布了《个人住房贷款管理办法》,1999年下发了《关于发展个人消费信贷的指导意见》,这些都极大地促进了我国消费信贷业的快速发展。仅从全国消费信贷余额开始快速增长的头几年看,全国消费信贷余额在1998年只有172亿元,而到了2003年末,短短的五年时间就增长到了15732.6亿元的规模。5年间规模增长了90倍,年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%。在这样的高速增长支撑下,消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。1998年中国消费信贷余额占银行信贷总额的比重仅为0.85%,2003年,该比重上升到9.9%。目前,消费信贷已经成为中国商业银行的一项重要业务,各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来,设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等,专门管理各类消费信贷。2010年以来,我国更为关注优化信贷结构、提高信贷质量和效益,新增贷款结构继续呈现优化特点。全年金融机构人民币个人消费贷款新增1.89万亿元,占人民币贷款新增额的比重由2009年的18.7%提高到2010年的23.7%,年末余额同比增长35.7%,高于同期人民币各项贷款增速15.8个百分点,消费贷款正呈稳健增长态势,其对经