国库集中支付改革中存在的问题及建议.pdfVIP

工孺 幽凰 Ⅻ一__ 网上银行业务作为一种新型的支付方式， 越来越多地被广大客户在资金交易活动中广泛 浅析网上银行业务发展对反洗钱工作的影响 应用，而其中蕴含的巨大洗钱风险，也同样引 起了人们的高度关注。 网上银行业务发展对反洗钱工作的影响 ◎人民银行永靖县支行 王坤 从管理层面看，网上银行客户的身份识别 方式与其业务的离柜性特点不相适应。目前银 行对客户的持续识别工作普遍较弱，对网上银 网上银行业务数据一般由其总行或指定的数据 入关。通过缩短网银身份年检时间的办法，对网 行这一特殊客户群体更是缺乏后续关注的意识 中心进行集中保存，基层行对于本地客户的业 银客户的账户施行一年一检的策略，做好客户身 和手段。在虚拟环境中，客户只要使用计算机 务信息只能查询和打印，使得基层行对网上银 份持续识别工作。同时，要建立监控识别机制， 就可以在任何地方进入在线金融账户并实现资 行业务资金交易无法直接进行电子自动监测、 客户通过网上银行进行业务往来时，一旦客户行 金转移，且没有直观的身份证明，银行员工对 分析。可疑交易很难通过计算机程序自动获 为或资金交易行为出现异常情况，立即对以前建 其交易规模、频率等信息无法直接获得相关信 取，而是需要更多依赖人工分析判断，在银行 档的客户身份资料进行重新审核，重新确定客户 息，不能有效进行日常监测，难以找到追踪的 前台员工对于网上银行交易不知情的情况下， 身份。 切入点。除此而外，法定的可疑交易标准并未 银行并不能完全有效地甄别和报告网上银行交 三要建立和完善网上银行等离柜性支付工具 全面考虑网上银行业务的特点。 易客户，特别是此类业务占交易比例较高的客 的法律法规。紧扣新的反洗钱法律法规，制定覆 从执行层面看，在网银支付环境下，支付 户是否存在可疑交易。 盖网上银行各业务环节的工作指引，重点突出网 变成了电子信息的流动。在这个虚拟世界里， 几点建议 上银行反洗钱的客户身份识别制度、交易记录和 电子信息本身并没有价值，如果一旦被赋予了 一要高度重视网上银行的反洗钱工作。银 资料保存制度、资金监测分析流程等方面的内 货币的含义，就成为了资金的载体，它可以按 行业金融机构要改变过去那种“高科技的洗 容，切实做到电子支付指引)与反洗钱的相关 照支付指令即实现资金移动的效果，而无需现 钱案件不会发生在小城市”的观念，特别是要 规定结合，从而上升到更高的法律层次。 实的货币流动，从而使得支付行为完全虚拟 对网上银行洗钱资金汇划的快捷性、身份运作 四要改进业务模式，建立专项管理流程。银 化。目前出现越来越多地不法分子用网银业务 的隐蔽性、操作地点的随意性予以高度重视， 行业金融机构应设计一套符合本单位实际需要的 离柜性、匿名性、瞬时性特点作案的趋势。而 按照反洗钱预防监控制度的要求，真正落实反 网上银行交易后台人工数据分析程序，并适当向 对于网上银行业务与传统业务的区别普遍未引 洗钱责任制，做到岗位和人员职责清晰、任务 基层机构开放功能，允许本行反洗钱人员对本级 起重视，实际操作与管理思路并不配套，仍然 明确、要求具体、奖罚分明。 网上银行业务交易数据进行查询，定期开展监测 停留在一般适用条款的层面，从而增加了反洗 二要严格执行客户身份识别制度。金融机 分析，确保所有的交易纳入反洗钱监控范围，保 钱监管部门、侦察机关的办案成本和难度。 构在为客户办理网上银行业务时，要根据客户 证金融运行安全。蟹 从技术层面看，数据后台集中的管理模式 特点和所属行业的资金交易情况等因素，对客 不利于网上银行业务的专项监测。目前各银行 户资料进行建档和类别划分，严把客户网银准 性不高。代理银行承担着财政性资金支付、划款 lr