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鹫 2l 从商业银行角度看我国银行卡发行数量的膨胀 哈尔滨工业大学(威海)管理学院 段奕 擒要：银行卡业务在过去的十几年中得到了巨大的发展，发行数量不断增长是其中的一大特点。本文针 对近年来我国银行卡发行数量的过度增长问题 分析其带来的影响、原因以及对策。 关键词：银行卡 数量 应对措施 i 近几年 ，随着我国经济的快速增长，银行卡产业发展迅 之前发行的没有 “银联”标志的非标准 这种卡不能跨行取款 速 ，显示出了强劲的活力 ．其 中标志之一就是银行卡发卡数量 或在POS机 L刷卡消费。此外，POS机和ATM机的维护工作做 的急剧增长 。那么，这样的数量增长是否非常合理呢?在增K 得不到位 ，经常造成机器吃卡或者不能如数付款的现象，不仅给 背后隐藏着什么问题呢?作为发 机构的商业银行应该如何 客户带来大量麻烦 也增强了客户对银行卡业务的不信任。 去应对?针对这些问题 ．本文进行了以下分析 四、银行卡发行数量过度膨胀u『j题的解决对策 ’ 一、我国银行卡发行数量的现状 1．银行转变 自身观念是关键 我因的银行 卡业务起源于 1978年 ，经过 30多年的发展， 发卡量的膨胀并不意味着使用量的提高 ，加强银行卡使 成就显著。中国人 民银行发布 的2006年 《中围支付体系发展 用效率管理才是解决 问题的关键 要抛弃 纯追求发 量、盲 报告》显示 ，截至 2006年底 ，我圉借记卡发卡量 10．8亿张，已 目扩张的粗放式经营方式。同时，对于内部 的绩效考核，应该 接近人均一张。加上近5000万张信用 ．银行卡发行量 已超 在发 F-量的基础上，适当结合发卡的活动率 ，这样才能在扩张 过 l1亿张。随着我 国居民收入水平 的提高干¨对长期收入信心 业务的基础 卜做到降低成本 ．． 的增加 ．未来几十年还将是我 银行卡业务发展的黄金时期。 2．做好银行卡发行之后的管理工作 - 二、银行卡发行数量过度膨胀对商业银行的负而影响 许多银行的银行 业务都 以发卡为H标 缺乏相应的事 1．占用银行的大量资源 后管理工作 银行有义务宣传银行卡的使用沣意事项 ，督促持 大量睡眠 的出现 ，无疑给社会资源尤其是金融资源造 卡人有效地使用银行卡 。在提高银行卡使J1{效率的同时，银行 成巨大浪费。每张银行卡郁有制作成本 ．还要做相关的数据处 也应该做好账户管理工作 ，鼓励客户将长期未使用的 “睡眠 理和客户信 息维护。另外 。大量 睡眠卡的存在还会影响银行网 ”及时销户。 络运行速度和结算效率 ，增加正常客户 的等待时间．为和谐 的 3．完善银行卡的功能．尽量做到设备可以跨行 自由使用 用 F-环境平添障碍 由于各银行卡用途的不～致 以及相关设备不能通用 ，造 2．虚假申领银行卡套现容易造成银行债务风 险 成使用效率低下，这是我 银行卡产业长期 以来就存在的的 目前我国银行卡面临的主要风险，一类是持卡人到期不能 一 个弊病 。要解决这个问题 ．应尽量做到多卡功能的合一 ，变 还清透支款的违约风险，一类是通过恶性申请 、恶意透支、伪冒 多张 为一张卡 同时．应尽量做到设备的资源共享。在节省 交易等手段骗取银行钱款的诈骗风险。对银行来说 ．最主要的 设备投资的同时，南于选择空问的扩大，银行可以吸收到更多 是用虚假身份申请信用卡进行恶意透支带来的欺诈风险。各银 的客户资源 行过于追求发卡的数量 ，对于信用卡 申请者的个人资信审查也 4．加强设备的维护保养工作 ．完善银行卡的使用环境 越来越流于形式 ，导致了不少恶意套现和虚假交易行为 不断提高使用环境水平是确保银行卡业务高效的前提 。 二三、银行卡数量过度膨胀的原因 对于 20