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2012-3-6 第二章 信贷管理概述 第一节第一节第一节第一节 银行贷款的构成要素及贷款种类银行贷款的构成要素及贷款种类银行贷款的构成要素及贷款种类银行贷款的构成要素及贷款种类 1 2012-3-6 一、贷一、贷款合约款合约的的 构构 成成 要要 素素 借贷主体 借贷主体 期限 金额 利率 还款方式 币种 二、贷二、贷 款款 种种 类类 （一）商业银行信贷理论的发展与贷款品种的创新  商业贷款理论 亚当亚当.斯密斯密，银行发放的贷款应该是银行发放的贷款应该是基于贸易而能够自动清偿的短期贷款基于贸易而能够自动清偿的短期贷款 （（自偿性贷款自偿性贷款））  资产转换理论 美国经济学家莫尔顿 （1918），为应付提存所需保持的流动性，商业银行可 将部分资金投资于具备转让条件的证券，由于这些证券能够随时出售，转换为现 金，所以贷款不一定局限于短期和自偿性范围  预期收入理论 美国经济学家美国经济学家普鲁克诺普鲁克诺 （）。任何贷款均不具有自偿性任何贷款均不具有自偿性，，即使贷款的价即使贷款的价 值转化成库存商品，贷款的偿还能力仍然依赖于销售收入的实现。保持安全性的 关键不在于贷款的用途和期限，而在于借款人的预期收入，任何贷款的偿还能力 都是以借款人使用资金后的未来收入为保证。如果一项投资的未来收入较高，即 使是长期贷款，也不会影响安全性，相反，即使是短期贷款，也存在坏账危险.. 2 2012-3-6 商业银行信贷品种日益丰富 流动资金贷款 长期设备投资贷款 单一的流动资金贷款 不动产贷款 消费贷款消费贷款………… （二）现代商业银行贷款品种的基本分类  ——按贷款对象 （用途）分类： 1) 工商业贷款 （commercial and industrial loans ） 22)) 农业贷款农业贷款 （（agriicultlturall lloans ）） 3) 不动产贷款 （real estate loans ） 4) 消费贷款 （consumer loans ） 5) 其它贷款  ——按贷款具体用途分类：（工商业、农业贷款） 1）流动资金贷款: 短期、中期 2 ）固定资金贷款：基本建设、技术改造 （西方国家：商业贷款 commercial loan、投资贷款investment loan ） 3 2012-3-6  ——按期限分类： 1）活期贷款 2 ）定期贷款：短期贷款（1年内） 中期贷款（1－5年）