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对构建我国个人信用体系的思考 梁昌盛(福建省农村信用联社科技中心福州350002) 摘要：本文提出在我国现阶段建立和完善个人信用征信体系的某些设想、建议以及相应的途径。构建个人信用体系的内容，包 含个人资信档案登记，科学严谨的评价指标，配套的个人信用运行机制，完善的法律法规支持，良好的信用理念、道德 教育和有利于信用制度推广的环境体系。 关键词：个人信用个人信用制度个人信用体系 建立个人信用体系，不仅是社会主义市场经济体制的 建立个人信用体系是商业银行提高市场竞争能力，拓 重要组成部分，还是建立合理的、有效的个人储蓄一消费结 展个人贷款业务；提高商业银行个人贷款管理水平；防范 构的迫切要求，是提高政府执行社会经济管理职能效率的 贷款风险，提高贷款质量和效益的关键因素。 保障，更是商业银行提高市场竞争能力，拓展个人贷款业 2构建个人信用体系的基本内容 务，提高个人贷款管理水平的关键因素。 2．1建立统一的、规范的个人信用账户 1构建个人信用体系的必要性 所谓个人信用账户，就是居民个人在银行以储蓄实名制 我国已初步建成社会主义市场经济，初步具备了与市 为基础开立的综合性信用账户。这个账户按身份证编码一 场经济相适应的法制环境与竞争机制，但尚未形成符合市 人～号，依托于高度发达的电子信息网络系统，将个人的一 场经济要求的信用体系，目前经济生活对建立信用体系已 切资金往来置于这一基本账户下，统一管理个人的资产、负 提出迫切要求，社会普遍存在的失信现象已构成经济增长 债业务，为个人提供所需的一切金融服务。此账户可实行以 的桎梏，严重阻碍了经济发展的进一步推进。这要求我们 IC卡多功能网络身份证的形式，也可考虑充分利用全国统一 要迅速进行信用体系这种市场经济的基础建设，为各行各 的“银联”标识卡网络系统。与储蓄实名制相结合，先建立区 业提供信用资料和评估结果。 域性的个人基础账户，再逐步实行全国联网，最终实现“一人 1．1建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的重要 一卡、全国统一”。个人基础账户应记录个人的一切资金往 组成部分 来，统一管理个人的资产负债业务，并可结合个人“三金”账 市场经济的基础是信用制度，信用是交换的基础，因 户、所得税记录、公用收费记录等形成综合性个人账户，为建 此发达的信用在某种意义上可以说就是发达的市场经济。 立个人信用制度体系提供完整的个人经济账户资料，便于各 发达信用的一个最重要特点就是具体到个人。没有个人 地银行在需要时可以随时调阅个人的资信情况。通过这种 的信用制度，没有对个人提供信用支持的机会和规则，绝 多功能网络的实施，对个人某一时点的资产、负债情况，某一 大多数消费者就永远是无力的需求者。同样，政府的福利 时期的经营损益情况和现金流量隋况，编制资产负债表、损 政策、政府对市场交易规则的制定和秩序的维护、个人所 益表及现金流量表，为资信评估和贷款风险预警打下基础。 得税征收、经营性收入征税，以及整个社会的安稳运行，都 2．2建立个人资信登记体系 需要以个人信用体系为基础。随着市场经济的发展，个人 建立一个设置科学、机制灵活、管理方便的个人信用管理 的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来，这些都需 机构，是建设个人信用制度的基本前提。管理机构的设立可 要有强有力的个人信用体系的支持。 考虑在国务院的统—领导和规划下，由人民银行负责，各家商 1．2建立个人信用体系是扩大内需的迫切要求 业银行、公安、工商、税务等有关部门配合，建立一个专司其职 目前国内正大力提倡信用消费以扩大内需。然而从