对欠发达地区农村信用社贷款定价机制的调查.pdfVIP

维普资讯 | xt ； cE校蟪金融 囫 对欠发达地区农村信用社 贷款定价机制的调查 邵新荣 (人民银行博州中心支行 博乐市 833400) 摘 要：农村信用社贷款利率定价机制的建立，对支持新农村建设具有重要意义。但在具体实施中存在着许多 瓶颈，使其不能有效地发挥市场化的 “扶优 限劣”作用，为此提 出相关建议措施 。 关键词：农村信用社；贷款利率；定价机制 贷款利率定价始于2004年 1O月 28目央行的利率调整， 尽管农信社贷款利率允许在 O【．9，2．3】的区间内浮动，但实 这次政策调整取消了对商业银行贷款利率上浮的限制，对农 践中，大部分农信社仍沿用计划经济模式，“盯住”央行基准利 村信用社贷款仍实行最高限价，即不超过基准利率的2．3’倍。 率 ，按照一成不变的固定幅度 被动 浮动。而且年初制定下发 农村信用社在被赋予了贷款定价自主权后，能否用好、用足这 执行后，一年都不变动。尤其是在国家上调金融机构存贷款基 一 自主权，加强风险管理，健全内控机制，切实转换经营理念 准利率时，信用社贷款利率定价没有及时跟进 ，执行利率仍按 和经营机制，构建贷款风险定价体系，加快欠发达地区农村信 年初制定的利率，使贷款利率定价机制形同虚设。 用社的发展 ，切实服务于 “三农 ，是当前急需解决的问题。 (四)贷款利率浮动幅度呈上升趋势 ，收益稳步上升 一 、 农村信用社贷款定价机制现状 据对博州地区农村信用社2007年的贷款统计，2007年 (一)贷款利率自主定价处于初级阶段 博州农村信用社累计发放贷款 12．35亿元，其中6个月内贷款 博州辖区农村信用社已全部制定了贷款利率管理办法， 占比为 11．22％，利率浮动区间在 1【．5，2】的贷款占比就达 其贷款定价由各法人社根据客户信用等级、贷款的风险程度， 67．33％；6个月至 1年以内贷款占比为81．57％，利率浮动区间 每年年初制定出台人民币贷款利率浮动管理规定，下发各分 在 1【，1．3】的贷款占比为45．29％，浮动区间在 1【．5，2】的贷款占比 社执行，各分社自身没有贷款浮动定价权。从贷款利率的确定 为48．95％，浮动区间在2以上的占比为2．72％；1至 3年贷款 方式上来看，各农村信用社均采用浮动利率标准、固定利率方 占比为 7．02％，利率浮动区间在 1【，1．3】的贷款占比为42．65％， 式，即以法定利率为基准加上浮动幅度 ，形成一成不变的固定 浮动区间在 1【．5，2】的贷款占比为39．90％。从以上分析中可以 利率。从地域情况看 ，经济相对发达县(市)的贷款利率相对低 看出，博州农村信用社贷款利率上浮幅度增速较快 ，浮动在 于经济欠发达县(市)的贷款利率，经济环境的不同也造成信 1【．5，2】区间的贷款占比高达 50．29％。随着贷款利率浮动的上 用社执行利率浮动的标准各不相同。 升 ，贷款利息收入增速明显高于贷款增速。2006年和2007 (二)贷款利率的高低主要依据贷款用途确定 年，博州农村信用社贷款利息收入分别较上年增长 34．31％和 从2006年至2007年对博州地区农村信用社贷款利率定 25．46％。 价监测情况来看，最高利率和最低利率的执行与贷款用途的 二、农村信用社贷款定价过程中存在的问题 相关度较高，贷款期限以6个月至 1年期的贷款居多，占贷款 由于受长期利率管制以及农村信用社目前在农村信贷市 总额的81．57％；执行利率上浮 1【．5，2】的贷款呈上升趋势，最高 场上所处的垄断地位，农村信用社贷款定价往往出现 “人情利 利率的执行中，6个月至 1年期的贷款发生额占比较大，占其 率 ，利率浮动 “一刀切 、一“浮到顶 等现象。近年来，随着利 发生额的55．89％。执行最低利率的贷款种类为存单质押贷 率市场化改革的稳步推进 ，以及人民银行对利率定价的