人寿保险中道德风险成因和控制研究.pdf

摘要 道德风险普遍存在于各产业之中，但对保险产业的危害最剧， 除了动摇民生经济外，甚或引发各种犯罪事件。因此，西方各国对 此都投入了很多人力、物力加以研究。中国保险发展的起步较西方 先进国家为晚，对于这一方面的研究亦有落后，相关的论述亦有不 足。但不论东西方的研究，大抵的方向都是偏向事后的分析与检讨 改进之策，鲜少提出事前侦测r防患于未然J的研究。 本研究以生产流程的品质控管观念，对过去台湾保险市场所发 生的道德风险犯罪案件加以解析研究，并辅以问卷的实证结果来强 化研究的发现，从而再回馈改进生产作业的流程，建置保险公司完 整的道德风险管理机制。经由上述的研究过程，得到以下的结论： 在道德风险发生前，如能掌握行为人的主要行为模式，加以事先 防阻，就能有效降低道德风险发生的频率。这些行为的族群，主要以 工作性质自由但所得较人均所得低的熟龄族，以医疗保障为购买保险 商品主要动机的人，或保险史愈短或恰逾『除斥期间j者有较高的道 德风险发生频率。所以保险业务员个人的品德操守与专业技能，是有 效防阻道德风险发生的第一线防线。一旦发生保险事故时，保险公司 如严谨进行理赔审核与调查作业，仔细探究保险事故发生后的入、事、 时、地、物等的合理性，若能依上述程序进行，则能有效降低道德风 险所造成的损失幅度。因此，在要求理赔快速服务时，必须要兼顾审 查的严谨，才能有效降低道德风险发生。任何道德风险的防阻经验与 措施，都必须融入在标准作业流程的管理制度之中，才能达到知识管 理的效能。然而，台湾的保险市场目前尚未出现如同欧美国家般之成 熟程度，『规模愈大的保险公司，较不易遭遇保险诈欺损失之情形J， 所以，必须有效建置知识管理的机制并落实人才的养成，才能达到此 一目标。 在本研究的过程中，并获得下列的重要新发现，将能助于保险 公司未来对于类似的道德风险防范，并能提供对保险业的诚信经营 强化有所贡献之建议。 1．将现行事后检讨、改善的防制措施提升至事前的防阻设计， 并建置的预警系统，以双重的保护技术有效提高对道德风险防制的 效果。 2．将道德风险防制的措施导入商品的品质流程的日常管理系 统，可落实对道德风险的事先侦测与事后抑制的效果。 3．j等分析与管理的技术运用于保险公司人员的知识管理体系之 内，可减少人员异动对道德风险防制的运作影响。 4．建立台湾未来对道德风险量化研究的基础。 关键词 道德风险，保险诈欺，失效模式与效应分析，因素分 析，流程管理 Ⅱ ABSTRACT Itis stored in of generally every moral the industry hazard，but totheinsuranceisthe danger largest．Besides influencingeconomy， evencause thecrime event．Thereforewesternvariouscountriesinvest much resources our insurance manpower，material study．Ofcountry start thisresearch developmentrelatively relativeto late，respect