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第九章 基本法律原理 1、损失赔偿原则 含义：保险人的赔偿金额不得超过被保险人的实际损失价值，即被保险人不应当从损失中获利。 目的 阻止被保险人通过索取赔偿而额外获利 减少道德风险 损失补偿原则主要适用于财产保险和其他补偿性保险合同。 实际现金价值 在财产保险中，确定实际损失的基本方法是确定损毁财产在受损时的实际现金价值。 确定实际现金价值的方法： 重置成本减去折旧 公平市场价值 广泛证据原则 重置成本减去折旧 重置成本，在当前情况下，用相同种类和质量的新材料修复损失财产所需的成本。 折旧，对资产随时间而产生的物质损耗以及经济价值减少所做的扣除。 公平市场价值 公平市场价值，在自由市场中，买卖双方在自愿的基础上达成的价格。 广泛证据原则 指决定实际现金价值时，应该将专家用于确定财产价值的一切相关因素考虑进去。 相关因素包括重置成本减去折旧、公平市场价值、财产预期收入的现值、类似财产的销售、评估师的意见以及许多其他因素。 我国《保险法》规定 第五十五条 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。　　 我国《保险法》历史 1995年6月30日，通过了《保险法》，这是建国来我国的第一次保险基本法。采用了国际上一些国家和地区集保险业法和保险合同法为一体的立法体例，是一部较为完整、系统的保险法律。 2002年，对《保险法》做了首次修改，并于2003年1月1日起实施。 最新的《保险法》是于2009年2月28日修订通过的，自2009年10月1日起施行 。 《保险法》目录 　 第一章　总　　则　　第二章　保险合同　　　　第一节　一般规定　　　　第二节　人身保险合同　　　　第三节　财产保险合同　　第三章　保险公司　　第四章　保险经营规则　　第五章　保险代理人和保险经纪人　　第六章　保险业监督管理　　第七章　法律责任　　第八章　附　　则 我国《保险法》规定 第五十六条　 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 　　 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。 损失赔偿原则的例外 定值保单 定值保单法 重置成本保险 人寿保险 定值保单 定值保单，指当完全损失发生后，保险人按保险单的面额支付保险金的保单。 多用于承保古董、珍贵艺术品、稀有画作以及家传珍宝。 保单面额可能超过实际损失。 定值保单法 定值保单法存在于部分州中，它规定：如果该法中的特定风险造成不动产发生全部损失，被保险人将获得相当于保单面额的赔偿额。 特定风险 火灾、闪电、风暴、龙卷风等 只适用于不动产，而且必须是完全损失 重置成本保险 在决定损失赔偿额时不扣除折旧。 人寿保险 人寿保险合同不是关于损失赔偿的合同，而是一种如果被保险人死亡，保险人按事先规定的数额赔偿给受益人的定值保单。 2、可保利益原则 含义：是指如果一项责任范围内的损失发生，被保险人必须是经济利益受损的一方。 原因 防止赌博 减少道德风险 确定财产保险中的损失额 可保利益的示例 财产与责任保险 财产所有权 潜在的法律责任 担保债权人对抵押的财产具有可保利益 契约权 新保险法：保险利益主体范围扩大 　第十二条　 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 案例 2006年，宁波某单位为员工投保了中国人民财产保险公司的家庭财产险作为福利。之后，员工张某家中失火，财产损失大半，他找到保险公司，要求赔偿。但是，保险公司却以“该单位与张某家庭财产没有保险利益”为理由拒赔。 张某是否应该获得赔偿？ 新规：按新保险法中“投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益规定”，该案例中的张某应该获得人保财险公司的理赔。 解析：现在不少单位以福利的形式为职工投保家庭财产险，由单位作为投保人出钱投保，职工作为被保险人享受保险保障。众所周知，单位对于职工的个人家庭财产一般毫无保险利益可言。修改前的保险法规定：投保人和保险标的应当具有保险利益，因此如果严格按照这一规定来判断，则这类保险合同均为无效。 　　新保险法关于 “投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益”的规定，与旧保险法相比，必须具有保险利益的主体由单一的投保人扩展为投保人或被保险人。这一修订顺应了我国保险业的现实需求。社会生活中大量存在的赠与型保险、团体保险等险种以及代购代付保险费等行为，将告别合理不合法的尴尬境地。 可保利益的示例 人寿保险：只有当投保人对被保险