保险学原理第五章.pptVIP

保 险 学 原 理 主讲：林　慧 第五章 保险合同 保险合同的主体 保险合同的当事人 保险人—承保人:经营保险业务的组织、拥有要求投保人缴费的请求权 。 投保人—要保人:申请订立合同并有缴费义务 具有民事权利能力和相应的民事行为能力—法人、组织、自然人 对保险标的具有保险利益 保险合同的关系人 　被保险人－－其财产和人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人（人身保险中只能是有生命的自然人） 对以死亡为给付条件的保险合同中，除父母为未成年子女投保外，不得以无民事行为能力人为被保险人—不满10周岁的未成年人或完全不能辨认自己行为的精神病人和智力低下人 受益人：由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的任何人。 保险合同的辅助人－中介人 受益人保险金给付案例 两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。离婚后，13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。 原来，在离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保额为20万元。保险受益人填的是刘女士，根据保险合同，刘女士将获得20万元的赔偿金。于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。 受益人保险金给付案例 刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。施先生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。最多因为刘抚养儿子而分给一半，如果全部给刘的话，他就要起诉刘。 保险受益人的变更 1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2003年9月12日，王某遭遇车祸身亡。 受益人保险金给付案例 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保人身意外险，并指定受益人为其妹妹。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒前半月病故。现其妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司该如何处理？ 受益人保险金给付案例 一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人。半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半。另一半则以张妻己与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？ 受益人之受益权的特点 受益人由被保险人或投保人指定，无需保险公司同意，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意；受益人变更也如此，但要书面通知保险人，由保险人在保单上批注方生效. 只要被保险人生存，则被保险人为保险金的请求权人。只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。 受益权不能继承，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。 受益人之受益权的特点 未指定受益人或受益人先于被保险人死亡、受益人放弃受益权或丧失受益权时，保险金作为遗产处理 ，由被保险人的法定继承人领取。配偶、父母、子女，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母 受益权只能由受益人独享，具有排他性，无需交遗产税、不用抵偿被保险人生前债务及所欠税款。 当受益人是多人时，被保险人或投保人可指定分配方式(顺位、均分、比例)。 受益人保险金给付案例 两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。离婚后，13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。 原来，在离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保额为20万元。保险受益人填的是刘女士，根据保险合同，刘女士将获得20万元的赔偿金。于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。 受益人保险金给付案例 刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。施先生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险