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第一章 保险概述 第一节 保险的概念 一、保险的基本定律-----大数定律。 二、保险的著名组织-----劳合社 1、劳合社的定义：劳合社是由许多保险个体商人聚集在一起经营保险业务的场所。 2、劳合社的特点： 劳合社的成员必须是自然人，而不能是法人。 在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加。每个辛迪加组织均有一个牵头人，负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。 投保人不能和保险人直接接触。 三、保险的伦理基础。 （一）利己与利他和谐统一的经济伦理。 （二）崇尚最大诚信的社会伦理。 （三）爱岗敬业的职业伦理。 四、保险学说。 1.损失说 （1）损失赔偿说。马歇尔、马修斯。损失赔偿说的基本要点有二：一是认为保险是一种合同；二是认为所有保险的共同特征是损失赔偿。损失赔偿无疑是保险的一个重要职能，但将保险完全归结于此就显得不够 。 全面。 （2）损失分担说。华格纳。损失分担说首先承认保险是一种损失赔偿，但更强调损失赔偿背后反映出的多数人互助合作共同分担损失这一事实，看到了损失赔偿所体现出的被保险人之间的关系更接近保险的本质，这是其长外。但将“自保”也纳入保险则明显是错误的。 （3）危险转移说。维兰特。危险转移 说强调保险组织的重要性，认为保险是一种危险转移机制，该学说的缺陷，强调损失是保险的基础，否认人身保险是保险。 （4）人格保险说。休勃纳。人格保险说认为人的生命与财产一样，具有可以用货币来衡量的价值，因而人寿保险也是一种损失补偿。但困难的是现实中人们无法准确衡量“精神与力量”的经济价值。 2.非损失说 （1）保险技术说。费方德。该学说强调保险的数理基础，认为保险的特点就在于采用了保险费率的计算、保险基金的计算等特殊技术，保险的性质主要体现在技术方面。用技术特性来概括保险是不确切的。 （2）欲望满足说。戈比、马纳斯。该学说认为保险是一种满足人们的经济需要 和金钱欲望的手段，并且这就是保险的性质。 （3）相互金融机构说。米谷隆三。保险是金融机构，是以发生偶然事件为条件的相互金融机构。 （4）财产共同准备说。小岛昌太郎。认为只有积蓄财富作为财产准备，才能应付危险事故造成的损失，保险人是受托管理财产准备的组织。 3.二元说 爱伦贝格。二元说认为保险合同可以分为两类：一类是损失赔偿的合同，如财产保险；一类是以给付一定金额为目的合同，如人身保险。二者只能择一，因此二元说又称“择一说”。具有较强的实践指导意义和可操作性，二元说对保险本质揭示显然不够深刻，而且保险作为一种经济范畴不应存在两个定义。 五、保险的性质。 六、保险的定义。 七、保险、赌博、储蓄、担保、救济的 比较。 第二节 保险的分类 一、商业保险、社会保险、政策保险 二、财产保险、人身保险、责任保险、 信用保险 三、按危险转移层次分类的保险 四、强制保险、自愿保险 五、其他分类方式 相互保险公司 mutual insurance company 是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。 1、相互保险公司的投保人具有双重身份。既是公司所有人，又是公司顾客。既是投保人，又是保险人。 2、相互保险公司是一种非营利型公司。 3、相互保险公司的组织机构类似于股份 公司。 第三节 保险的代价 一、保险组织运营成本：保险组织的营业费用，也即运营成本，具体包括：业务宣传费、业务招待费、人员费用等。 二、解决逆向选择问题的成本。 逆向选择：由于信息不对称所导致的“次品”驱逐“良品”的现象。 逆向选择导致市场上充斥着“高危险投保人”，同时使高质量的保险公司被逐出市场。解决逆向选择的最好办法就是消除信息不对称，使信息劣势方能够获得充分的信息。 解决方法可以分为“信号传递模型”和“信号筛选模型”两种。 信号传递模型是指：信号由信息优势方发出的模型。 信号筛选模型是指：信号由处于信息劣势方的保险公司发出的模型。 三、解决道德危险的成本。 道德危险：投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发生变化的倾向，其后果是导致交易对方的收益减少或损失增加。道德危险分为事前道德危险和事后道德危险。 事前道德危险：被保险人在防损方面的行为产生的背离。 事后道德危险：被保险人在减损方面的行为产生的背离。 第二章  危险管理与保险 第一节危险概述 一、风险的概念。 二、危险的定义及特征。 三、危险的构成要素。 1、危险因素：是指引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。 （1）有形危险因素也叫实质危险因素，是指能导致或增加某一危险事故发生机会或扩大损失程度的物质因素，或引起损失的机