标准书号72 73 308 07372 第4章.ppt

第四章 人寿保险 学习目标 1.掌握人寿保险的概念及其特点； 2.掌握传统寿险的分类和内涵； 3.理解年金保险的分类及其作用； 4.了解投资性寿险的种类和运作原理； 5.了解人寿保险的补充条款。 第一节 人寿保险概述 一、人寿保险的概念 人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存和死亡作为保险事件，当保险期限内发生保险事件时由保险人依照合同规定给付一定保险金额的人身保险。 第一节 人寿保险概述 二、人寿保险的特点 1.保险风险的稳定性 2.保险金额的定额给付性 3.保险期限的长期性 4.保单具有储蓄性 第一节 人寿保险概述 三、人寿保险的种类 第二节 传统人寿保险 一、定期寿险 定期死亡保险也称为定期寿险，有确定的保险期限，如果被保险人在此期限内死亡，则由保险人一次性给付保险金；如果被保险人在保险期间内未发生死亡事故，即期满仍然生存时保险合同会终止，保险人不给付保险金。 第二节 传统人寿保险 （一）定期寿险的特征 （1）纯保障性 （2）利他性 （3）费率低廉 （4）容易诱发逆向选择和道德风险 第二节 传统人寿保险 （二）定期寿险的种类 1.平准式定期寿险 平准式定期寿险又称为定额定期寿险，是指保险期限内死亡事件发生在何时，保险人给付的保险金数额都是一定的 2.递减式终身寿险 它是指在整个保险的有效期内保险金额不断递减的定期寿险。它的险种主要有抵押贷款人寿保险信用人寿保险和家庭收入保险。 3.递增式定期寿险 递增式定期寿险是指在整个保险期限内保险金额在初始金额的基础上按照约定的金额或比例逐期递增。 第二节 传统人寿保险 （三）特殊附加条款 1.可续保条款 可续保条款允许投保人在保险期限届满时按照约定的条件续保，而不必提供被保险人的可保证明。 2.可转换条款 可转换条款允许投保人将定期寿险转换为终身寿险或者两全保险，在转换时不必提供可保证明。 第二节 传统人寿保险 二、终身寿险 终身寿险是为被保险人提供终身保障的人寿保险，是一种不定期死亡保险。 2.特点 （1）给付的必然性 （2）利他性 （3）费率较高 （4）含有储蓄性 第二节 传统人寿保险 3.分类 （1）普通终身寿险 它又称为连续缴费终身寿险，是指在被保险人死亡之前一直缴付等额保险费的终身寿险。 （2）限期缴费终身寿险 它是指在规定年限缴付保费或者在被保险人达到某一约定年龄之前缴付保费的终身寿险。 第二节 传统人寿保险 （3）可调整终身寿险 它是指在保险需求变化时保单持有人可以在保单规定的限度内改变保单的保险金额和保费水平，但是在增加保额时必须提供被保险人的可保证明。 （4）联合终身寿险 联合终身寿险是对结合在一起的两个及以上多个被保险人联合承保的终身寿险。 第二节 传统人寿保险 三、生存保险 生存保险可分为两种：定期生存保险和年金保险。 定期生存保险是指在被保险人生存到期满后由保险人一次性支付保险金的保险。 年金保险则是指生存保险金按照一系列方式来支付。 第二节 传统人寿保险 四、两全保险 两全保险又称为生死和险，既提供死亡保障又提供生存保障，如果被保险人在保险期内死亡，保险人要向其受益人给付死亡保险金；如果被保险人生存到期满时，保险人向被保险人本人支付生存保险金。 第三节 年金保险 一、年金保险的概念 年金保险是指在被保险人生存期间或一定时间，保险人按照合同的约，定期向被保险人或者其他年金受益人给付保险金的人寿保险。 年金保险最常见的两种形式是教育基金保险和养老保险，前者主要是针对少年儿童定期支付教育费用的需要，而后者则主要针对老年人养老费用的需要。 第三节 年金保险 二、年金保险的特点 1.提供生存资金 2.系列支付方式 3.受到年龄结构的影响 第三节 年金保险 三、年金保险的分类 （一）按照年金购买方式分类，可分为趸缴年金和期缴年金。 趸缴年金是指在购买时保费一次性缴清的年金。 期缴年金是指在合同规定的缴费期内分期缴付保费的年金。 第三节 年金保险 （二）按照年金给付的起付时间分类，可分为即期年金和延期年金。 即期年金是指从购买年金之日起，满一个年金期间（通常为一个月或者一年）后即开始给付的年金。 延期年金是指从购买年金之日起，超过一个年金期间后才开始给付的年金。 第三节 年金保险 （三）按照年金给付的终止时间分类，可分为终身年金、 确定年金和限期生存年金 1.终身年金（life annuity） 终身年金是指在年金领取人生存期间定期给付直至死亡停止给付的年金。常见的终身年金包括纯粹终身年金、固定期间终身年金和全额偿还终身年金。 第三节 年金保险 2.确定年金（annuity certain） 确定年金是不论被保险人生存与否，在约定期间定