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如何引导农村非正规金融合理发展 　　作为农村人口占大多数，发达程度低且不平衡的中国，农业基础地位薄弱、城乡社会经济发展两极化以及农民收入持续偏低等现实情况表明，解决“三农”问题任重而道远。引起这些问题的原因是多方面的，其中在农村经济领域内缺乏有效的金融供给是其中原因之一，因此如何合理引导农村非正规金融的健康发展，构建农村金融新体系则成为当前的重要任务。 　　正确对待农村非正规金融 　　政府部门要采取有效措施规范、引导和保护农村民间金融市场的健康发展。事实上，民间金融存在的意义，不仅仅在于它能够增加农村金融供给，在一定程度上缓解了农村中小企业、农民贷款难的问题，更为重要的是，它能够打破农村金融市场垄断格局，通过民间金融与正规金融的竞争来促进农村正规金融组织不断深化改革，改进服务质量，使农村金融市场真正按照市场经济机制运行。至于民间金融机构的存在和发展问题，关键还在于政府部门为其提供一种合理的制度安排，确立公正有效的竞争规则和市场约束机制，并给予经济主体充分的选择权利和发展空间，而非亲自去组织或直接干预民间金融机构的组建。 　　第一，完善相关制度和信用基础。创造公平竞争的环境，完善监督体系，加强中央银行对中小金融机构的监管，补充相应的法律法规，完善法制结构。 　　第二，修订完善有关法律法规。允许中小金融机构进入金融领域，并通过市场竞争发展壮大，允许上市，跨地区设立分支机构。此外，加快民间借贷立法进程，严厉打击非正规金融中的黑色金融，提高对违法金融惩罚标准，使民间借贷逐步规范。 　　第三，按市场化原则“准入与退出”。在“准入”方面，放松对民营金融组织市场准入限制，民间资本可以发起组建金融机构，金融管理部门只需审核是否达到法律规定的标准;在“退出”方面，金融机构可以依法兼并、联合、重组以及自行清盘、关闭，金融监督当局要依法对风险达到一定程度或者有重大违法违规行为的机构强制进行清理、关闭、兼并和重组。 　　第四，建立存款保险制度，完善担保机制。存款保险有助于提升中小金融机构的社会信誉，拓展业务，所以要进一步完善担保机制，以降低担保风险。在此，我们可以借鉴国外的经验，按市场化、股份制、独立经营、自担风险、自负盈亏的原则，建立中小企业贷款担保基金，以政府为主体，由地方财政、金融机构和企业共同出资的担保公司以及由主管部门牵头成立会员制的互助型担保机构。 　　促进农村非正规金融与正规金融协调发展，构建农村金融新体系 　　农村正规金融与农村非正规金融不是相互排斥的关系，而是互补关系。因为它们面临不同的目标群体，所以两者相伴而生，共同发展，在推动经济增长中，各自发挥着应有的作用。为了给“三农”问题的解决提供更多的资金支持，农村金融体系的改革势在必行，多层次的农村金融体系应当建立起来，正规金融和非正规金融都应该作为农村金融的一部分为农村经济的发展提供更有力的资金支持。新的农村金融体系应该是正规金融部门与非正规金融的有机结合，针对各自的特点对不同的领域起到各自的作用，并在农村建立起一个完善的农村金融保险体制和监督机制，降低金融风险和非正规金融的负效应给农村经济带来不良影响。 　　合理引导促进农村非正规金融与正规金融协调发展 　　第一，推进利率市场化，使非正规金融与正规金融在同一基础上竞争与合作。农村金融需求主体贷款金额小、频率高、季节性强的特点，加大了正规金融机构的交易成本，但在目前利率管制的情况下，较低的利率不能维护农村正规金融机构的利益，因此正规金融机构纷纷减少对西部农村的信贷支持。相比正规金融机构，非正规金融机构的一个最大特点是经营灵活、方便，可以根据资金供求及客户借款的风险差异确定不同的利率，在农村金融市场具有较强的竞争力。因此要加大利率市场化改革的力度，放开利率，改变正规金融存在的制度基础，提高正规金融的运行绩效，让资金在同等条件下在农村非正规金融与正规金融之间合理分布。 　　第二，继续推进农村正规金融机构改革，促进西部农村正规金融和非正规金融的合作与互补。可以考虑将西部农村信用社(农村正规金融的主体)的产权主体明确归位于这部分农户，引这批农户入股进社。其次，在农村正规金融机构的产权归位以及利率市场化后，可进一步让农村信用社适应于微观金融市场的需求进行制度调整。这种调整可以让农村正规金融适应农村非正规金融的市场环境，进行自上而下的经营战略调整，增加农户信贷资金的可获得性，降低融资成本。 　　第三，鼓励发展农户小额信贷。第一，强化宣传，提高对农户小额信贷的认识，全面推广农户小额信贷；第二，建立相应的规章制度，规范农户小额信贷的发放；第三充分发挥地方政府的积极作用。 　　第四，加大改革和政策扶持的力度。第一，确立农村信用合作社的农村金融主力军地位。第二，拓宽融资渠道，同时建立农村资金不外流机制。第三，对农户小额信贷进行财政贴息。第四，放开利率管制