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第八章 保险法 第一节 保险和保险法概述 一、保险 （一）概念 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 1、危险倚赖性 2、社会分担性 3、商事合同性 （二）保险的分类 1\商业保险和政策保险 2\强制保险和自愿保险 3\公营保险和自营保险 4\财产保险和人身保险 5\原保险和再保险 6\单保险 共同保险和重复保险 7\涉外保险和国内保险 （三）再保险 原保险和再保险是对应的，原保险也称“第一次保险”，是指保险人对被保险人因保险事故所致损害承担直接原始的赔付责任的保险。 再保险也称“分保”，是对保险人所承担风险的保险。 二、保险法的概念 （一）概念 保险法是调整保险关系的一切法律规范的总称，包括调整保险人与投保人、被保险人以及受益人之间因保险合同的订立、变更、转让、履行、解除及承担法律责任过程中产生的各种权利义务关系，规范保险业主体的设立、变更、消灭过程中产生的各种权利义务关系，以及规范保险业主体内外组织活动过程中产生的各种权利义务的法律规范。 （二） 保险法的基本原则 1、守法原则 2、自愿原则 3、诚信原则 4、公平竞争原则 5、专业经营原则 关于告知义务的案例分析 A与Y之间签定了以A自己为被保险人的生命保险合同。在订立保险合同后一年，A因尿毒症死亡。A的保险金受益人X（原告），向Y 提出给付保险金的请求权。但是，Y在理赔的过程中发现，A在投保时，隐瞒了患有梅毒性脊椎炎的既往病史，违反了投保时须如实告知的义务。Y因此以A违反了告知义务为由，解除了保险合同，拒绝向其给付保险金。为此，X向裁判所提出诉讼请求，提出A死于尿毒症，并非死于隐瞒没有告知的梅毒性脊椎炎，这两者间没有因果关系。 案例： 1996年上海一个农村妇女患有高血压休息在家，8月投保了保险金额20万元，20年期限的人寿保险，投保时隐瞒病情。1997年2月该妇女高血压发作去世，被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问是否应履行？ 案例：2008年，某地一家货运公司的汽车在高速公路发生了交通事故。经交警认定，该公司的司机负全责，损失为34500元。由于货运公司早在一家保险公司为所有的车辆投保了机动车辆险，因此自己先行赔偿之后，货运公司就向保险公司提出理赔申请。 　　保险公司经过调查，认为该公司驾驶员在事发时还是实习驾驶员。保险条款白纸黑字规定，实习驾驶员产生的损失保险公司不赔，况且交通法规也明确规定，驾龄未满1年的驾驶员不得开车上高速。因此，保险公司做出拒赔决定。但货运公司表示，保险公司未告知有这一免责条款，起诉到法庭。 新保险法第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二节 保险合同 一、概念和性质 保险合同的特征 二、保险合同的种类 （一）按实施方式分类 （二）按保险标的不同分类 （三）按保险价值确定的不同分类 （四）按风险转嫁层次分类 （一）按实施方式分类 （二）按保险标的不同 （二）按保险价值确定的不同 定值保险合同，指当事人双方缔约时，已经事先确定保险标的的价值，并载于保险单中，作为保险标的于保险事故发生时的价值的保险合同。 不定值保险合同，指保险标的的价值，于保险合同订立时并未约定，须保险事故发生后，再评估保险事故发生时保险标的的价值的保险合同。 （四）按风险转嫁层次不同 三、保险合同的主体 （一）当事人 1、保险人 2、投保人 （二）关系人 1、被保险人 2、受益人 四、保险合同的客体 第三节 保险合同的成立与履行 一、保险合同的条款 法定条款 1、保险人的名称和住所； 2、保险人、被保险人、受益人的名称和住所； 3、保险标的 （Subject matter)； 4、保险责任（Scope of Cover)和除外责任(Exclusion)； 5、保险期限(Insurance Period)和保险责任的起始时间； 6、保险价值(Insured Value)； 7、保险金额(Insured Amount)； 8、保险费及其支付办法(payment)； 9、保险金赔偿或者给付办法； 10、违约责任和争议的处理； 11、订立合同的时间。 （一）投保方的权