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第5章 电子支付 5.1 传统支付与电子支付 5.1.1 传统支付 5.1.2 电子支付 5.1.1 传统支付 信用卡发展史 ?信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的、作为信用的筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款，后来筹码演变成为用塑料制成的卡片，这就是信用卡的雏形。 ??? 1946年，约翰.C.比金斯推出了一个叫“记账吧”信贷方案。这个方案的特色是：由银行发行的一种能被当地接受的购物券。当买完东西后，商店只需要将购物券存入账户就可以了。 1951年，纽约市的弗兰克林国民银行发行了第一张银行卡。由此揭开了银行发行信用卡的序幕。 1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。 此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。 5.1.1 传统支付 5.1.2 电子支付 5.1.2 电子支付 5.1.2 电子支付 5.1.2 电子支付 5.2 几种电子支付方式介绍 5.2.1 电子信用卡 5.2.2 电子支票 5.2.3 电子现金 5.2.4 电子钱包 5.2.1 电子信用卡 电子信用卡支付是以信用卡作为支付方式，以账户余额作为支付对象。主要有三种支付方法实现支付： 第三方代理人支付 简单加密支付 SET协议支付 第三方代理人支付流程 5.2.1 电子信用卡支付 5.2.1 电子信用卡支付 5.2.2 电子支票 电子支票交易的过程可分为以下几个步骤： ① 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 ② 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 ③ 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 ④ 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。 5.2.2 电子支票 5.2.2 电子支票 1995年美国南加利福尼亚大学的NetCheque系统 1995年美国金融服务技术联合会的FSTC电子支票 美国匹兹堡的Carnegie-Mellon大学的NetBill 5.2.3 电子现金 电子现金的支付过程： ① 用户在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。 ② 使用计算机电子现金终端软件从E-Cash 银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上。 ③ 用户与同意接收电子现金的商家洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。 ④ 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给商家。 5.2.3 电子现金 电子现金具有以下特点： ① 银行和商家之间应有协议和授权关系。 ② 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 ③ E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 ④ 身份验证是由E-Cash 本身完成的。 ⑤ 匿名性。 ⑥ 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。 总部设在荷兰的Digicash公司是一家在商业上提供电子现金系统的公司， Digicash公司于1995年10月就开始在美国圣路易Mark Twain银行试验一种名为CyberrBucks的电子现金系统，目前大约有50家Internet厂商和1000名客户使用这种电子现金。 随着消费者对在线购物的热情越来越高，他们已开始厌倦每次采购都重复输入送货地址和结算信息。各种研究均显示，填写这些信息是消费者在线购物时最烦恼的事情之一，这就是电子钱包要解决的问题之一，电子钱包要解决的另一个问题就是为信用卡资料和电子现金提供一个安全的存储之所。它和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其它信息，有时还可以存放地址簿。 电子钱包购物过程： （1）消费者向银行提领电子现金或申请信息卡 （2）银行验证消费者身份后，从其真实账户中扣款，并将等值的电子现金存入消费者的电子钱包 （3）消费者在网上查询想购买的商品 （4）消费者输入订单，包括从哪个商店购买什么商品、购买数量、送货时间、