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第七章 网上银行 7.1 概述 7.1.1 网上银行的概念 巴塞尔银行监管委员的定义 美国联邦储蓄委员会的定义 中国香港特别行政区金管局的定义 在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网上银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。 7.1.2 网上银行的产生与发展 1 网上银行的发展阶段 1)计算机辅助银行管理阶段 2)银行电子化或金融信息化阶段 3)网上银行阶段 2 网上银行的发展模式 (1) 纯网上银行的发展模式 1)全方位发展模式 2)特色化发展模式 (2) 混合型网上银行的发展模式 1)购并模式 2)延伸模式 3 网上银行产生和发展的原因 (1)网上银行是网络经济发展的必然结果 (2)网上银行是电子商务发展的需要 (3)网上银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要 1)客户获得银行电子化服务的工具发展很快。 2)面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。 3)各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用。 4)网上金融信息服务发展很快。 5)现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用。 6)银行金融业全能化和国际化趋势明显。 国外网上银行发展状况 1.国外网上银行发展简史 世界上第一家网上银行——安全第一网络银行（Security First Network Bank; SFNB）诞生于1995年11月18日，1998年被加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada）收购，改名为“RBC Centura”。目前，RBC Centura已成为加拿大皇家银行服务美国市场的重要渠道。 在SFNB之后，世界上陆续有影响的网上银行问世。如世界排名第一位的美国花旗银行；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府同样竭力推动网上银行的快速发展。 图3-1 RBC Centura主页 2.典型案例 美国的Wells Fargo银行 Wells Fargo是一家综合性的银行金融机构，提供包括银行、保险、投资、按揭以及消费金融等各类金融业务。2003年6月底，Wells Fargo在美国银行业中资产总额位居第四。对Wells Fargo来说，网上银行不仅节约了营业成本，更重要的是带来新增收入和客户 。 图3－2 Wells Fargo银行主页 德国的Entrium直接银行 德国Entrium直接银行（Entrium Direct Bankers）1990年通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国乃至欧洲最大的直接银行之一。Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。 图3－3 Entrium直接银行主页 4.国外网上银行发展战略 规模大、实力强的大型传统银行，基本采用收购比较成功的纯网络银行或者通过自己的投资专门组建网上银行机构。 规模较小、实力较弱的社区型银行则通过网上银行为客户提供更多、更好的服务，弥补网点不足、银行职员较少、服务范围较小等缺陷。 单纯依靠互联网开展业务的纯网上银行则开始向两个方向转变，一是追求特色化的服务，二是开始向全业务转变 。 我国网上银行发展的现状 1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。 自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。 1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。 近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。 1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。 我国银行网上业务介绍 １、招商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｍｂｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９７年４月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。１９９８年２月推出网上银行“一网通”。１９９９年９月６日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。２００１年３月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版ｖ２.０。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至2001年5月份，网络银行企