4 信用卡运作与管理.ppt

二、信用卡风险管理 (二)银行卡风险的种类 1．恶意透支 2．信用卡欺诈 (7)特约商户欺诈 ③多次压卡 在持卡人不知道的情况下，商户用卡压了另一张交易单据，并用此进行欺诈性交单。 二、信用卡风险管理 (二)银行卡风险的种类 1．恶意透支 2．信用卡欺诈 (7)特约商户欺诈 ④改动交易单据或伪造签购单 在持卡人签名之后，特约商户改动了交易单据上的金额或伪造持卡人签名的交易单据。 二、信用卡风险管理 (二)银行卡风险的种类 1．恶意透支 2．信用卡欺诈 (7)特约商户欺诈 ⑤串通欺诈 特约商户故意接收欺诈性的卡片来处理交易，如白卡、伪造卡、丢失／被盗卡。 二、信用卡风险管理 (二)银行卡风险的种类 1．恶意透支 2．信用卡欺诈 (7)特约商户欺诈 ⑥远程营销欺诈。 这是一种滥用账户号的欺诈。特约商户使用一些推销技术通过电话获取持卡人的账户号，然后将其用于虚假的交易。 二、信用卡风险管理 (二)银行卡风险的种类 1．恶意透支 2．信用卡欺诈 3．特约商户受卡不当 4．内部作案或内外勾结 指银行内部人员擅自打制信用卡，冒充持卡人提取现金，伪造记账凭证，非法授权，更改电脑资料等行为。 5、持卡人变故 二、信用卡风险管理 (三)银行卡风险防范 1．对持卡人的风险防范和控制 （1）对持卡人的资信定期复查和签署意见 对信用卡初领者要按规定程序进行资信调查和评估； 对于资信不好的持卡人，可要求进行信用担保和抵押担保以防范透支风险。 二、信用卡风险管理 (三)银行卡风险防范 1．对持卡人的风险防范和控制 （2）监督每天信用卡账户的交易情况 通过账户余额表和月结单分析持卡人用卡规律，对于存款低于限额的客户要及时发出补款通知书，尽快补齐存款； 对透支户要进行及时的追索。对于以低于授权限额之下多次取现或购物消费的客户要建立登记簿并尽快调查，防止恶性透支。 二、信用卡风险管理 (三)银行卡风险防范 1．对持卡人的风险防范和控制 （3）对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案件应及时调查处理，催收欠款。 （4）掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。 二、信用卡风险管理 (三)银行卡风险防范 1．对持卡人的风险防范和控制 （5）通过邮件、广告等宣传工具对持卡人进行培训，尽量减少信用卡使用不当而造成的损失。 （6）挂失服务 二、信用卡风险管理 (三)银行卡风险防范 2．对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制 （1）监督特约商户的交易活动和资信情况，定期检查是否按照协议中的操作规程处理业务 特别注意有无漏查止付名单和紧急止付通知，对超限额交易是否申请授权，是否有分单压卡等现象。 二、信用卡风险管理 (三)银行卡风险防范 2．对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制 （2）加强对特约营业机构取款网点的业务管理，督促检查经办人员是否按信用卡取款的操作规程受理业务； （3）加强对特约商户的安全培训； （4）特约商户和特约营业机构要实现与发卡银行的计算机联机控制（RIS ）。 二、信用卡风险管理 (三)银行卡风险防范 3．对发卡银行和收单银行内部管理的风险防范和控制 (1)健全和完善内部管理制度，在业务岗位上实行操作分离 在各级各类人员之间建立起一种互相制约又互相协调、互相配合的机制。 在具体操作中实行信用卡的会计记账人员与发卡人员相分离，会计、复核人员与授权人员相分离，打卡操作人员与计算机编程人员相分离等。 加强白卡等重要凭证的管理，以遏制违章违纪，防范串通作案，从而避免风险产生。 二、信用卡风险管理 (三)银行卡风险防范 3．对发卡银行和收单银行内部管理的风险防范和控制 (2)制定风险防范的规章制度 不经复核不允许对外办理业务；不准越权授权，未经有权批准的人员同意不准授权同意客户透支；此外还要制定相应的处罚条例，对违反规章制度，不严格按规定办事、给银行造成信誉或资金损失者，要根据情节轻重给予处罚。 二、信用卡风险管理 (三)银行卡风险防范 3．对发卡银行和收单银行内部管理的风险防范和控制 (3)银行要与国家法律主管部门密切合作，加快信用卡业务的立法工作，依靠法律保护银行持卡人的合法权益，严厉打击利用信用卡诈骗的不法分子。 本章小结 本章小结 信用卡是商品经济高度发展的产物，发达的信用经济和飞速发展的现代科技是信用卡快速发展的基础。 卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。 信用卡的本质就是信用。 信用卡的基本功能可概括为转账结算、存取现金和消费信贷。 本章小结 信用卡运作过程通常包括持卡人、特约商户、发卡行、收单行四方。 在信用卡管