人身保险合同效力规范之初探.pdfVIP

己01口广面保险渣律诉讼审题研讨会 人身保险合同效力规范之初探 太平人寿广西分公司 陈恺宇 【摘要】本文就人身保险实务中存在的不规范、 和意外风险的防范，保险意识大为增强，人身保险 不公平问题作出法律思考，认为保险合同是非要式 制度也日趋完善，已成为人类社会不可或缺的一项 合同；保险代理人的承诺应为保险人的承诺；交付 制度保障。 保险费是合同生效条件和应履行的合同义务、而非 二、人身保险合同存在的主要问题 合同成立的条件；保险人作出承诺应有时间限制。 人身保险的基本形式是由保险人和投保人订立 规范人身保险合同效力应从立法、司法、保险实务 人身保险合同来确定双方当事人的权利和义务。随 等多方面入手，并与国际接轨，这样才有利于新兴 着人身保险的普遍推广和运用，保险人既不可能也 的人身保险业的健康发展。 不必要和每一个投保人逐一协商合同内容，因而各 【关键词】人身保险合同 效力规范 国的保险合同基本上都是一种定式合同，即由保险 人预先拟定合同条款，供相对人选择，相对人只有 以人的生命和健康为保险标的的人寿保险业是 接受与否的权利，而无增删修改的自由。实践中， 国际保险业以至金融业的资产巨子。但在国际寿险 有的保险人往往以追求自己的最大利益为目标而忽 业蓬勃发展时期，中国还在计划经济禁锢之中。到 视相对人的利益，这就不可避免地出现了一些不规 范和不公平的现象，打击了投保人的积极性，不利 1982年，我国才恢复人寿保险业务。1988年，我国 第一家商业性的保险公司中国平安公司正式成立。 于新兴的人身保险业的发展。 1993年，美国友邦首度将个人寿险营销引入上海市 一个比较典型的问题是，投保人交付首期保险 场，1994年，中国平安保险公司在深圳和上海拉费后，在保险人正式承保或签发保险单之前，被保 开了民族寿险个人营销的序幕。因此，直到1994险人出了险，保险人是否应承担赔付保险金额的责 年，我国才有真正意义上的人寿保险业。经过短短 任?去年下半年发生在深圳的一起人身保险案纠纷 两年多的市场挖掘，我国人寿保险市场呈现高速发 引起了社会各界的广泛关注。投保人购买某保险公 展的势头，与此同时，寿险市场的规范，也越来越 司20万人寿保险及20万附加人身意外伤害险，在 成为人们关注的焦点。 交付部分保险费及体检合格后、保险人签发保险单 一、人身保险的意义 之前，不幸遇害身亡，保险人以合同未成立为由拒 人身保险的创立，可以追溯到18世纪。巴比伦 绝承担保险责任。一审判决原告败诉。该案有许多 的士兵出外打仗，兵凶战危，将士们都不知道能否 问题值得思考和探讨。 活着回来，所以出征前，每人都放下一些金钱，组 第一，保险合同究竟是要式合同还是非要式合 成一个基金，那些不幸战死沙场的家属便可在这个 同?根据《保险法》第12条的规定，投保人与保险 赔偿基金中得到保障。时至今日，人身保险早已扩 人就保险合同的内容达成一致，合同即可成立，未 及社会各类人员。参加保险，能使人们在遭遇疾病 有其他任何要求。我国过去多数保险法著作中都认 或意外伤害时获得一定的赔偿，做到损失承担社会 为保险合同是一种要式合同，即应当采用书面形 化，从而免除个人的后顾之忧。随着物质文明的进 式，保险合同方可成立，其依据是1982年施行的 步和生活质量的提高，人们越来越重视自身的价值 经济合同法》第25条的规定： “财产保险合同， 128 第四部分保险合同 采用保险单或者保险凭证的形式签订。” 尚未成立而推卸责任，理由尚嫌不足。因为合同成 保险合同为非要式