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论农业保险中道德风险防范机制的构筑 李勇杰（武汉大学社会保障研究中心，湖北 武汉 430072） ［摘要］农业保险是一种高风险性的险种，这种高风险性一定程度上来自于交易中存在道德风险的因 素。本文系统分析了农业保险中道德风险存在的内涵机理和道德风险产生的因素，提出农业保险中道德风 险的防范对策：引入高科技手段提高信息的透明度；构筑系统的道德风险监管体系；加强农户的道德意识。 ［关键词］农业保险；道德风险；防范机制 ［中图分类号］F840.32［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2008）07-0067-03 Abstract：Agricultural insurance is a type of insurance business with high risks due to the existence of moral hazards to some extent. The paper made a systematic analysis on the intrinsic factors leading to the occurrence of moral hazards in agricultural insurance and proposed on measures against this situation. It suggested that insurers should apply advanced technology to enhance transparency about this business, establish a systematic moral hazard risk supervision system and enhance moral integrity of farmers. Key words：agricultural insurance; moral hazard; preventive mechanism 农业保险作为一种准公共用品，其性质、运作、监管都不同于普通的商业保险，从某种意义上来说， 农业保险确实是一种高风险性的险种。这种高风险性一定程度上来自于交易中的道德风险因素，因此从道 德风险防范的视角来研究农业保险具有一定的现实意义。 一、农业保险中道德风险的内涵机理 所谓道德风险（Moral Hazard），其定义并不等同于道德败坏，它属于一个经济哲学的概念，是指“从 事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动”。在经济活动中，道德风险问 题在不同程度上是普遍存在的，在一个不成熟的市场环境中，人们尤其易于钻法律或合同的漏洞，从而违 背一般的社会道德规范去尽可能获取自身的利益。道德风险归根结底是由于交易活动双方信息的不对称造 成的机会主义行为。信息不对称通常指交易的一方比另一方具备更完全、更及时的相关信息，它不仅仅源 于另一方认知能力上的欠缺，因而不可能随时随地掌握发生的信息，更重要的是由于另一方成本过大，放 弃了对对方无时无刻的信息掌控。 从保险的角度来说，道德风险通常是指投保人在投保后，对所投保的标的降低预防措施或冒更大的风 险行事，甚至为了谋取不正当的赔付款，在主观上不主动地采取保护财产安全的行为，而是希望发生事故 损失，乃至于蓄意制造事故损失（在法律无法监督的范围内），从而使事故损失发生的概率上升，给保险 机构带来损失的同时降低了保险市场的效率。这对于保险业的健康发展是十分有害的，因此，如何有效地 对道德风险加以防范是保险业的一项重要任务。在农业保险中，投保人在从事种植业和养殖业的生产过程 中，由于诸多因素的影响，道德风险发生的概率颇高，常见的如保户在风险事故发生后为获得更多的保费 赔付，通过谎报或多报等手段人为地制造或扩大保险事故；当险情发生后，没有投保的农户将财物转移至 已投保的农户家中以骗取赔付；当灾情发生后，投保人本应及时对标的物施救却采取懈怠或完全不作为的 态度，导致灾情损失额度上升等等情形。 二、农业保险中道德风险产生的因素 （一）农业保险标的的特殊性 农业保险的标的物比较特殊，通常都是有生命力的动植物活体，在投保人私自照管的过程当中，标的 物可能不断生长变化。农业保险的险种名目繁多，在种植类、养殖类和种养类的三个大类目中包括农产品 保险、生猪保险、牲畜保险、奶牛保险、耕牛保险、山羊保险、养鱼保险、养鹿、养鸭、养鸡等保险、水 稻、蔬菜保险、森林火灾保险、烤烟保险、西瓜雹灾、香梨收获、小麦