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早会培训 ----北京保费部 中国银行现行贷款利率（2012.7.6） ?我国利率市场化进程 ◆ 1996-2002年连续8次下调利率。 ◆ 1996年6月1日，放开银行间同业拆借利率。 ◆ 1997年6月，银行间债券市场正式启动，同时放开了债券市场的债券回购和现券交易利率。 ◆ 1998年3月，改革再贴现利率及贴现利率的生成机制，放开了贴现和转贴现利率。 ◆ 1998年9月，放开了政策性银行发行金融债券的利率。 ◆ 1999年9月，实现国债在银行间债券市场利率招标发行。 ◆ 1999年10月，对保险公司大额定期存款（5000万元，3年期以上）实行协议利率。 1999年底，扩大贷款利率浮动幅度和范围，将县以下金融机构贷款利率上浮幅度由20%扩大到30%；对中小企业贷款利率上浮幅度由20%扩大到30%。 ◆ 2000年9月21日，对外币利率实行三项改革，即外币贷款利率由金融机构参照国际市场利率确定，外币存款利率由银行同业协会协商确定，大额外币存款利率由协议双方确定。 ◆ 2002年全国8家县市的农村信用社率先进行浮动利率试点。中国人民银行总行给试点农信社划定的的存款利率的最大浮动范围是30％，贷款利率的最大浮动范围是100％。浮动存款利率的适用存款范围仅局限在整存整取的定期存款，活期存款、零存整取、存本取息等定期存款品种未被纳入浮动利率范围；实施的营业网点只能是设在乡镇的营业网点，而设在县城所在地的营业网点只能按照国家的基准利率吸收存款。 第四节 利息及利率的作用 一、利息是金融市场聚集社会资金的重要动力 二、利率可以调节企业投资规模与投资方向 三、利率对调节储蓄与消费的比率起着重要的作用 四、利率是提高资金使用效益和效率的有力手段 五、利率政策有利于促进物价和汇率的稳定 ◆ 利率与物价、利率与汇率的关系 END 主题：每日一款 时间：在公司大早会（一次早会）后的部门二次 早会上进行，时间大约为30分钟。 目的：条款知识的掌握是收费工作的基础，如果 条款不熟会在实际工作中碰到很多问题。 采用“每日一款”的方式使条款学习具有持 续性和连贯性，克服短时间培训造成的消 化不良和条款混淆。 主持人：保费部培训岗 操 作： 条款介绍 介绍保险责任、保险费率以及本条款的特色和需求点，时间大约为10分钟。 条款答疑 大家对条款已有一定的接触和了解，就工作中碰到的一些有疑问的地方进行现场答疑，大家一起参与讨论，加深对条款的理解，时间大约为5分钟。 针对本条款在实际的续收工作中碰到的一些拒绝话术进行一对一的演练，演练完后其它人予以点评。 话术演练 第一节 利息与利息率种类 一、利息与利率的概念 ★ 利息是债务人为取得货币使用权而向债权人支付的超过本金的部分。 ★ 利率是一定时间内利息额与投资本金的比率。 利息从哪儿来？ G——W —P………W′—— G′ G+△g A Pm 二、利息率种类 ? 年利率、月利率和日利率 ? 单利和复利 ? 固定利率和浮动利率 例1，A借给B1000元钱，期限为两年，当时市场利率为6%，而一年后市场利率上升到8%，那么 固定利率的利息额为： 1000 × 2 × 6% 120（元） 浮动利率的利息额为： 1000 × 6% + 1000 × 8% 140（元） ? 名义利率和实际利率 实际利率 名义利率 – 通货膨胀率 ? 市场利率和官方利率 ? 短期利率和长期利率 ? 银行利率和债券利率 ? 优惠利率和惩罚利率 第二节 利息额的计算方法 一、利息额的计算方法 I P · R · n ? 单利法 ? 复利法 I P · [ 1+R n – 1] 例2，如果你有10000元钱准备在银行存5年，有两种存期可供选择：一是存一年期（期满转存），二是存五年期，假如一年期的存款利率为5%，五年期的存款利率为5.4%,那么你是存一年期还是存五年期的？ 10000元钱存五年期存款5年后的利息为： I 10000 × 5.4% × 5 2700 元） 10000元钱存一年期存款5年后的利息为： I 10000[（1 + 5%）5 - 1 ] 12762.8 – 10000 2762.8 元） 例3，现有一笔可以贷放2年的资金，有两种方式可供选择： （1）以5%的固定利率发放两年期的贷款 （2）以4.5%的利率发放一年期的贷款，一年后再将该笔资金本息进行贷款或投资。 试问：哪种方式收益率更高？ 例3中两种贷款方式的盈亏平衡利率是： （1 + 5% x 2） 1+4.5%）（1+R%） 解方程得1年后的利率为： R 5.26% 即是说，如果预测1年后利率将上升到5.26%以上，应选择第（2）种方式，否则应选择第（1）种方式。 例