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互联网金融对我国商业银行的影响及其应对 冯 丹 摘 要：信息技术的进步使互联网金融蓬勃发展，形成了一股新的金融势力，从而给我国的商业银行带来挑战。本文分析 了互联网金 融对商业银行的金融中介地位、支付中介职能、经营理念和经营模式及收入来源方面带来的冲击。提 出商业银行应该实施互联网金融活动 战略，转变经营理念及经营模式，拓宽业务渠道 的应对措施，以增强商业银行在互联网金融背景下的竞争实力和持续发展能力。 关键词：互联网金融；商业银行；影响；应对措施 一 、 互联网金融及其现状 准化金融服务，其消费习惯、投资方式和价值诉求发生改变，要求差异 (一)互联 网金融的概念 化和个性化服务；同时，随着年轻一代逐渐成为对消费具有影响力的群 随着互联网技术的发展，移动支付、搜索引擎、社交网络、云计算 体，其更加倾向于快捷、方便、参与和体验的互联网金融模式。客户需 等技术得到广泛运用。而这些技术与金融服务相结合 ，催生出互联网金 求的改变倒逼商业银行改变其传统经营理念和经营模式。 融这一新的概念。从广义上讲，互联网金融是指互联网技术与金融服务 (四)互联网金融威胁到商业银行的收入来源 的融合和相互作用；从狭义上讲 ，第三方支付平台，P2P融资，基于大 商业银行的收入来源主要有利差收入和中间业务收入。然而，网络 数据的金融服务平台，众筹，网络保险和金融理财产品网络销售等都是 借贷公司是非金融机构，其贷款利率不受中国人民银行的管制。和其成 互联网金融的模式 。 本较低的特点使得商业银行的客户流失；第三方支付牌照的发放和其在 (二)互联网金融在我 国的发展现状 电子商务领域的广泛运用使得其有机会在商业银行的业务中分一杯羹， 首先，与互联网相关的技术在国内取得巨大进步，网速的提高及网 影响了商业银行的中间业务收入。互联网金融的崛起凸显价格发现功 络安全性加强为国内互联网金融的发展提供了强有力的支持；其次，传 能，推动利率市场化，加剧了商业银行之间的竞争；同时，互联网金融 统金融机构尤其是商业银行在为中小企业及个人融资提供金融服务方面 的高效、便捷、低成本将商业银行的客户吸引过去，对商业银行的盈利 的能力较为薄弱，为互联网金融的发展提供了契机；再次，在更好的促 状况有严重影响。 进中小企业发展这样的社会大环境下 ，以及国家相关的政策和改革红利 三、面对互联网金融商业银行的应对措施 都体现了国家监管对互联网金融的支持。 在短期内，互联网金融在交易金额、资产总量、市场地位等方面难 二、互联网金融对我国商业银行的影响 以动摇商业银行的地位 ；但长期来看 ，联网金融的发展必将倒逼商业银 商业银行的主要业务有负债业务、资产业务和中间业务。负债业务 行进行由上至下 、由内而外的改革。商业银行必须高度重视互联网金融 是商业银行的资金来源；资产业务是其资金运用 ，收入来源；中间业务 带来挑战和冲击 。 形成银行非利息收入。互联网金融具有基于大数据的网络信息平台，快 (一)实施互联 网金融发展活动战略 捷的支付系统及灵活的产品设计等特点，使得互联网金融的融资模式， 面对互联网金融的发展 ，商业银行要有危机意识，立足 自身实际情 结算模式和支付模式等对传统商业银行的负债业务、资产业务、中间业 况和竞争优势，改变 目前相对零散和迟钝的应对方式，有计划分布实施 务造成 巨大影响。 互联网金融行动计划，确定参与互联网金融市场的竞争策略和战略定 (一)互联网金融弱化了商业银行的金融中介地位 位 ，快速抢 占互联网金融市场的先机。 商业银行服务于实体经济主要是以资金融通体现的，其在传统的金 (二)转变商业银行经营理念 融业务中处于金融中介地位。首先，商业银行具有融资中介的职能。商 商业银行应该时刻关注互联网金融的发展方向，转变经营理念。一 业银