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中国商业银行信用卡业务研究 口文 ／唐学学 提要 本文叙述了中国信用卡现状和发 1986年发行了国内第一张电子货币——人民 费总额 占社会商品零售总额的比例分别达到 展趋势。通过分析国内信用卡发展过程中遇到 币长城信用卡以来，经过将近20年的发展，中 63％、55％、27％~135％，而我国目前这一比例 的障碍，提出提高信用卡战略地位、改善信用 国的银行卡工作基本上完成了初期的普及使 仅为4．6％。 卡业务的服务、调整银行的盈利模式、提高信 用任务 尤其是进入21世纪以来，面对加入 一 项对城市居民拥有和使用银行卡的调 用卡的安全性以及加强政府支持等对策。 WT0后中国金融市场开放的不断加速，国内 查情况显示，2／3以上的受调查者都会拥有 1 银行开始大力发展信用卡市场。积极改进产品 张或 1张以上的银行卡：家庭收入越高，所拥 关键词：信用卡；发展趋势；发展障碍；对策 和服务，努力与国际接轨，中国信用卡市场由 有的银行卡的数量就越多。在收入2，000元的 中图分类号：F83 文献标识码：A 此进入飞速发展阶段。据不完全统计，截至 家庭中，将近一半没有任何银行卡；而收入在 随着网络信息时代的到来，高科技的电脑 20o7年底，中国市场上的信用卡数量己达到 6，000元以上的家庭平均拥有4张银行卡。 网络技术在银行经营活动中被广泛运用。直到 9，026万张，发行银行卡总数达到15亿张。信 26~35岁的受访者所拥有的银行卡明显比其 改革开放初期，信用卡技术被引用到国内来。 用卡业务已经成为银行最重视的业务之一。 他年龄阶段的受访者多，其中82％以上拥有 1 从此，信用卡在我国得到了迅速发展，各项新 首先，从信用卡人均持卡量看，我国人均持 张以上的银行卡；人们使用银行卡聚主要用于 的信用卡业务层出不穷。 卡量仅为0．6张，同期美国、韩国的人均持卡量 “在购物场所刷卡消费”，其次为“支取工资或 一 、 中国信用卡现状和发展趋势 分别达到2．1张和7．9张。其次，从持卡人用卡 现金” 信用卡业务已成为商业银行最为盈利的 频率看，由于我国持卡人的用卡习惯还没有普 二、中国信用卡发展障碍和对策 部门之一。在西方发达国家，信用卡业务是许 及形成，持卡人的用卡频率仅为美国的1／15， 在看到信用卡成绩的同时，我们也不得不 多国际大银行的主要业务和主要利润来源。如 韩国的15／左右。第三，从特约商户普及率来 承认这样一个事实，作为一个新生事物，中国 花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额 看，差距更为明显，美国的商户普及率接近 信用卡产业发展还非常不成熟、机制还很不完 的1，3，美国运通公司的运通卡业务利润业务 10o％，而我国仅为2％。第四，从持卡消费的比 善，存在着这样或那样的问题，在不同程度一l 更占了其公司全部利润的70％。自从中国银行 例看，瑞典、法国、美国、韩国等国家的持卡消 影响和制约着中国信用卡业务的进一步发展。 理数据库，以此来规范与防范个人消费贷款中 做抵押，作为小额信贷最终偿还的保障，在我 5、建立机构多元化并行的小额信贷运行 的违约行为， 国市场经济发展的现行阶段应是可行的。 体系。将小额信贷机构分为依循银行法运营的 4、加强个人按揭贷款资质审核，对资质较 2、为小额信贷借款人提供未来劳动机会 机构和依循小额信贷相关法律法规运营的机 差的贷款人适度提高首付比例。 优先权的承诺。财政或社会团体为低收入者出 构。在机构多元模式下规范业务科{关法律法 (三)对我国发展小额信贷的启示 具提供未来劳动机会优先权的承诺，支持低收 规，以支持小额信贷在我国快速发展。 1、建立小额信贷最终偿还保障机制。目 入者申请贷款，将对各当事方都有利。对财政 (四)对我国银行业的启示 前，我国小额信贷最终偿还的保障措施主要 部门或社会团体而言，节约了原来的财政补贴 1、要高度关注经济周期波动可能带来的 为：一是设置物权抵押；二是采取多人联保 自 和社会捐助资金，并且获得了廉价劳动力；对 风险，全面构建稳固的风险