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我国农村信用合作社立法研究 ——以合作制为中心探讨 雷驰(北京大学法学院经济法学专业博士) 内容提要：我国农村信用合作社处于改革的关键时期。对我国绝大部分农村地区而言， 农村信用合作社改革的方向是恢复合作制的本来面目，本文以合作制为中心，探讨合 作制和农村信用合作社的一般理论，检讨我国现行实践，提出制定体现合作之精神、 能够发挥合作金融优势的《农村信用合作社法》，规范和指导我国农村信用合作社的 改革。 关键词：合作制合作金融农村信用合作社农村信用合作社法 一、引言 经济作为基础要素对金融发展起到决定作用，金融组织建设和金融市场发展不能脱离经 济发展的实际需求，应当围绕经济的成长问题来思考如何改革金融体制、发展金融市场。金 融组织就其经营目的和作用范围而言，包括政策性金融、商业性金融和合作金融。 政策性金融组织作用的范围主要包括两个方面，一是为农业基础设施建设融资，二是为 农户脱贫提供资金支持，重点支持有助于直接解决温饱问题的种植业、养殖业和以农副产品 为原料的加工业。从农村经济发展阶段来说，政策性金融主要作用于农村经济的脱贫起飞阶 段。 商业性金融组织主要存在于城镇化程度很高和产业结构高度化发展的农村地区，农村资 金的非农化问题已不存在，农业的可持续发展必须依靠产业结构的调整和优化。 在我国大部分农村地区，经济初步进入良性循环轨道，农户往往有了部分积累，在政策 性金融意义上他们已不再是重点扶持对象，中国农业开发银行的主要服务范围也仅限于扶持 粮棉油等农副产品收购和部分农业综合开发，同时由于受到国家财力、物力和人力的限制， 难以满足农业生产经营的资金需求；另一方面，农户依然具有风险高，资金需求金额小、面 广、期限短、随机性大的特点，而且由于自身资本不足以及我国农村土地产权交易限制等因 素的作用，难以为银行提供合格而足够的担保，我国四大国有商业银行在商业化改造以及风 险意识提高以后，大规模撤销基层营业网点、拒绝为其提供贷款。这些使得我国农村金融严 重滞后于农村经济发展，农村金融容量相比于农村经济发展所需的货币金融容量缺口较大，① ①田力、胡改导等：‘中国农村金融容量问题研究》，载金融研究)2004年第3期。 324 正规金融供给的不足，可能导致非正规金融如高利贷、地下钱庄的层出不穷，增加了社会发 展的不稳定因素。加快正规金融制度建设，培育适合农村经济发展的金融主体就显得相当迫 切。 根据《国务院关于农村金融体制改革的决定》，我国开始了农村金融体制变革，农村信用 合作社脱离农业银行的行政隶属关系，农村金融体制改革的重点是恢复农村信用社的合作性 质。信用合作社的发展在我国是中断了的，我们有着自身的地方经验，但是今天的“恢复， 并不是要恢复到其几十年前的状态，而是要结合当今中国的国情以及全球的金融发展现状， 来力求新发展，在法制建设上又是一次移植西方并将之本土化的过程，借鉴西方的发展成果 是十分必要的。所以，本文首先考察合作制在西方的发展历程及特点，厘清合作制的本质特 点及其发展变化趋势，这对于弄清合作制在我国的适用条件、避免制度选择时的盲目都足大 有裨益的。在此基础上，将世界各国农村信用社发展的一般规律和我国具体实践相结合，指 出改革中存在的背离合作制发展方向的问题，并最终以立法的形式加以澄清和规范，必将有 利于指导一场“有规则的改革”，使农村信用合作社的改革与发展有一个良好的制度环境，可 以更好地服务于农民、农业和农村经济发展。 二、合作制的内涵 (一)原本意义上的合作制 成立于1895年的国际合作社联盟(TheInternational Cooperative 作社的本质定名为“罗虚戴尔原则，①包括七项原则和四个附加项目。@从中我们可以归纳出 合作制的一些特点： 第一，合作社是从事商业性经营活动的经济组织，但是它的经营目标是促进社员的利益， 而不是以营利为目的。“只对社员交易”，实行“惠顾返还”。在产权构造上实行所有权、经营 权和收益权的统一，以此实现自有、自营和自享。这就排斥了追求资本回报和营利的目标。 第二，合作社是人合性的经济组织。这种较强的人合性特征表现在内部管理上就是实行 民主管理，一人一票。当然，对于大多数的合