“数不清”的风险、谎报和信息不对称程度--基于德清县生猪保险微观数据的案例研究.pdfVIP

后危机时代的粮食安全与农村发展国际研讨会论文集 “数不清”的风险、谎报与信息不对称程度· ——基于德清县生猪保险微观数据的案例研究 1张跃华2刘纯之3利菊秀 (1浙江大学公共管理学院2逢甲大学保险系3逢甲大学经济学系) 摘要：农业保险市场失灵的主要问题为信息不对称。保险公司与农户之间在生猪保险中风险资产确定 上的信息不对称问题主要表现为生猪出栏量难以直接观察。研究从各种情况下农户是否谎报对效用影响进 行了理论分析，并采取生猪保险的微观数据，对这一问题进行了实证研究。研究发现：在生猪出栏量“数 不清的风险”这种农户与保险公司信息不对称情况下，农户有动机少报出栏量，而保险公司可以在很大程 度上利用农业生产知识和制度设计规避掉部分信息不对称。农户投保的最优行为在于真实投保。 关键词：生猪保险、信息不对称、市场失灵 一、问题提出 信息不对称问题是经济学的重要研究领域之一，在合同理论以及医疗保险、商业保险领域有重要的意 的原因，因此不一定能够实现完全保险，其中引起关注的问题主要在于道德风险和逆向选择。 农业保险是农业经济学以及保险学中一个重要领域。农业保险最重要的问题是商业性农业保险市场失 灵问题研究。市场失灵由很多因素引起，研究主要集中在农业系统性风险和信息不对称问题。对信息不对 and 称问题的研究主要表现在道德风险和逆向选择方面(Knight 户的实际风险大小，从而使得对于高风险农户的费率偏低，出现逆向选择情况；对于农户参保以后，改变 生产决策或者隐瞒实际损失程度信息的现象被称为道德风险问题。 然而，对农业保险信息不对称的讨论中，有一类信息不对称问题却鲜有讨论，即：农户风险资产的信 “生猪出栏量”，然后出栏量乘以费率就是农户需要交纳的保险费．因为生猪出栏量是一个流量，因此保险 公司难以观察到真实的生猪出栏量，即“数不清”的风险①。如果农户少报“生猪出栏量”就会出现少缴保费， 造成保险公司所承担的风险增大．这个问题被称为“不足额保险”问题o。 本研究的问题在于： (I)农户是否会由于保险公司缺乏相关信息而出现谎报出栏量的现象? (2)保险公司与农户之间这种“数不清的风险”的信息不对称有多严重? ‘张跃华，男，1970．6一，浙江大学公共管理学院讲师．刘纯之．逢甲大学保险系教授：利菊秀，逢甲大学经济系教授．本 研究受国家自然科学基金资助、清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心资助． o对于养鸡保险、水产养殖保险等农业保险，在现有技术手段下，都存在这种现象． -基于对上海安信农业保险公司、浙江省农业保险共保体、中华联合河南省分公司农业保险的实地调查，保险公司普遍反映 对于养殖业保险而言，不足额承保是一个非常重要的问题．部分农场由于没有足额承保，在保险公司理赔时，出现对账目进 行造假隐瞒实际产量等情况，以获得最大的赔付． 292 “数不清”的风险、谎报与信息不对称程度——薏予德清县生猪保险微观数据的案例研究 (3)在这种信息不对称情况下，农户的最优行为如何确定? 二、文献综述 种情况的人进行了逆向选择条件下竞争性保险市场是否能够达到均衡问题进行了研究，发现只有高风险的 题进行了讨论，从而使得信息不对称，尤其是道德风险和逆向选择成为经济学的一个热门研究课题。 所谓保险市场中的信息不对称，主要指保险人并不完全了解被保险人的相关情况，例如保险人的健康 程度、驾驶习惯、生活习性等。对于农业保险而言，信息不对称主要是指农业生产中的一些特点并由农户 所掌握的私人信息，以及农户购买保险以后的行为特征等情况。通常来讲，信息不对称主要表现为道德风 险和逆向选择。逆向选择表现在农户购买保险之前隐藏信息，使得保险公司无法观察到高风险群体和低风 险群体，从而造成高风险群体以低于公平费率的价格购买保险。道德风险分为事前道德风险和事后道德风 险，事前道德风险主要指农户购买农业保险后，在事故发生前生产行为发生了变化，事后道德风险表现在 事故发生后存在隐瞒真实损失的行为以及欺诈等现象．在对逆向选择和道德风险的研究中，大部分研究是