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浅析互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策 ◆陈飞扬 (北京交通大学经济管理学院 北京 100044) 【摘要】借助搜索引擎、大数据、云计算等高新技术优势，以网络融 务，则设置额度门槛和较高的利率限制。相反，互联网金融一旦平 资、支付结算等为代表的互联网金融得到了快速发展，由此对商业 台搭建完毕，具有边际成本递减的优势，并且产生规模效应。决定 银行的运营产生 了巨大的影响，那么商业银行该如何迎对互联 网 了互联网金融具有 “草根’，}寺征。二是拥有大数据特征。顾名思义， 金融带来的冲击影响呢?本文具体分析了互联网金融发展的运作 大数据就是庞大、海量数据。大数据的战略意义在于互联网金融能 模式及特点，并对商业银行提供 了相关的参考和建议。 够及时、迅速地对数据信息进行挖掘、发现其价值。互联网金融发 【关键词】互联网金融 商业银行 云计算 挥作用主要表现为：一是互联网金融拥有强大的数据储存能力。 2011年 “淘宝网”一周的数据存储量就达到 350兆，而 2013年，工 商银行数据存储规模为 300兆。由此可见，互联网金融机构不仅仅 一 、 互联网金融发展的基本特征 能够获得大量交易轨迹、非结构化数据，具有较大的价值，还能获 广义上，我们所讨论的互联网金融主要指的是以非金融、金融 得结构化、交易结果数据，相比较于商业银行仅仅能够获得交易结 企业借助互联网技术发展起来的金融服务。互联网金融相 比较于 果、结构化的数据。三是以客户为中心。以客户为中心是互联网金 传统金融，其存在较高的同似性。主要为虚拟货币、渠道业务、网络 融所体现出来的最为明显的特征，一是针对不同客户推出个性化 融资、支付结算及其他。 服务和产品，强调交互式营销，，强调客户体验，强调客户在享受服 (1)支付结算。第三方支付：处于正规运作期，独立于银行和商 务过程中的切身体会。二是打破了传统银行服务中的跨地区、跨市 户存在，主要为消费者和商户提供的支付结算业务，可分为移动支 场的服务限制，打破了营业时间、物理网点的束缚，实现了客户24 付、线下、上支付。典型代表有财付通、支付宝。 小时不问断服务。 (2)网络融资。电商小贷：处于行业整合期，利用金融平台积累 三、互联网金融对商业银行的挑战 的企业交易数据，完成小额贷款需要的信用审核。典型代表有拍拍 商业银行的传统经营模式将因此受到冲击，具体体现在 以下 贷、人人贷。众筹融资：处于萌芽期，由项 目发起人发布需求，向有 方面。 贷款需求双方募集项 目资金。典型代表有天使汇、点名时间网。P2P (1)中间业务。自2010年互联网金融发展以来，借助其便捷支 贷款：处于期望膨胀期，投资人通过拥有资质的中介机构，将资金 付、低交易成本的流程，交易规模每年保持着 70％的增长，截止 通过中介贷给其他有借款需要的人。典型代表有阿里小贷。 2013年末，第三方支付平台累计交易额均 已达 53729．8亿元。同 (3)虚拟货币。虚拟货币：处于期望膨胀期，以提供多种拓展概 时，在交易的同时，获得了大量的企业数据信息，有利于互联网金 念和选择为主，主要有 以比特 币为代表的非实体货币。典型代表有 融针对特定顾客进行深入研究，从而不问断的提高服务产品的竞 理财通、余额宝。 争力与品质。 (4)渠道业务。金融网销：处于行业整合期，理财产品、券商、基