网银介绍.doc

高伟达资讯广场 （2005－07期） 北京高伟达集团 2005年3月22日 索 引 一、网银的基本要点 二、网上银行营销升级攻略 三、网上银行的优势及其风险管理 一、网银的基本要点 在国内，网上银行本质上讲是银行核心业务（core－banking）的一个渠道，完全依托Internet进行业务的真正意义上的网上银行在国内其实是不存在的。在国内，网银分成企业银行和个人银行，其中个人银行通常根据是否需要申请证书又可以分为专业版和大众版。网银真正难做的是企业银行，从业务实现上讲，企业银行其实与柜面业务没有什么区别。困难的是怎么样建立一整套在internet上，由企业操作员自己进行业务操作的工作流程。国内企业银行的工作流程模式基本上都是以招商银行企业银行为蓝本建立的，招行模式的核心内容就是：当企业做关键性的转帐支付业务时，每笔交易要多个操作员进行操作，包括录入、复核和大额交易的主管确认等。所有国内企业网银的交易方式基本都是这样。于是，在设计网银系统时，其实最难的不是做那些交易（如转帐、查询等等，这些都是最终用户能够看到和关心的功能），最难的就是怎样建立从银行、到企业的工作流程和相关操作员资料、权限管理的信息系统。我设计网银时大多数精力都是放在这些地方。而这种录入、确认协同工作模式下的业务操作，在实际工作中确实显得很复杂，企业用户常常怨声载道。所以我们曾经试图进行一些改造和简化，甚至我还想过建立一种新的工作模式，但是没有成功。简化的版本现在已经有了一些，交行对企业的业务进行分级、分类，建行、工行好像也做了一些工作。总之，如果把企业网银中的企业信息系统做好，那么企业网银的70％的工作就已经完成了。　　对于个人网银，大多数情况下，我认为大众版基本已经能够满足用户的需要，不过随着理财业务的兴起，个人网银的主要出路还是在如何开展网上理财业务。个人网银的核心是以客户号为中心的帐户归集，在帐户归集的基础上，才可能分析个人的资产、负债状况，做其它进一步的工作。事实上，网银的最大优势，就是它以客户为中心的设计，很多银行，网银几乎是唯一的能够提供覆盖全行的客户信息系统和交易网络的系统，这些优势要充分利用。至于网银的一些功能，其实实现起来很容易，本质上就是一个核心业务或者中间业务功能的渠道前移而已。 这里面有几个概念要理解透彻。我们来探讨一下网银的一些本质性的内容。首先，网银本质上是一个交易系统，它的核心功能是银行的转帐、查询等等业务功能，在目前的网银业务水平下，我们还不能认为网银具备了服务系统的特征，网银的服务实际只能体现在渠道的延伸上，说到底，企业的出纳员不用再跑银行了，可以在自己的办公室里，自己操作银行的业务系统了。其次，由于资金交易安全的要求，网银必须提供技术手段和业务规范来保障交易的安全性。技术手段一般就是采用一些安全技术，例如安全代理、证书等等，这些是任何一个网银技术平台必须提供的基本功能。而网银最关键的安全保障则是业务安全性，其实就是我们上面所说的企业操作员业务流程的设计。本来企业会计开出支票，出纳员到网点由银行操作员进行交易即可，现在要企业的出纳自己操作银行的业务系统，进行交易，当然要有一系列的规范流程来保障，即使从常识上讲，实际也是可以理解的。不过，现在的流程实际是仿照银行柜台操作员来做的，采用录入、复核方式来做。在具体操作时，要由录入员录入支票的内容，然后通知复核员或者主管，他们再上网银，把录入员录入的交易流水调出，进行确认打勾，确认后，交易提交网银后台，再通过网关转发银行核心业务系统处理，最后把核心业务的处理结果返回，录入员可以通过查询的方式来查询交易是否成功。以上的过程说起来简单，但是具体操作起来很复杂。第一步要做的是，银行内部管理员要给每个录入员、复核员分配帐户、交易金额的权限，以及相互之间的复核关系；第二步录入员要通过证书系统登录网银，而CFCA的速度奇慢无比，录入员登录后还要逐笔录入，这些结束后，再提交；第三步是复核员登录，再调出记录，进行复核。第一个步骤是事先设置的。交易过程中，录入员和复核员有时因为企业的计算机数量有限，要在一台机器上轮番上阵，证书认证速度又慢，加上操作失误等等，所以感觉起来复杂无比。当然，现在优化的方案也很多，各个银行都做了一些，例如可以采用批量录入、可以维护企业的往来帐户目录、可以采用离线客户端等等。但是本质都是一致的。　　另外，由于网银是一个交易系统，因此，要把它和网站的内容系统、办公的文档工作流系统分离开，采用不同的解决方案。　　不过要说明的也有三点，其一，网银最后应该是一个综合性的解决方案，应该是交易、内容服务、文档工作流以及其它系统如信贷系统的在网上的集成，这是未来的一个方向，这样实际网银变成了银行基于inter