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第三章 银行卡及其应用系统 银行卡概述 银行卡的介质及技术标准 银行卡计算机应用系统 银行卡作为新兴的支付工具和信用手段，是银行业务与现代科技结合的产物，是当代金融创新的重要成果。 大力发展银行卡业务对于完善支付结算手段、减少现金流通量、加速资金周转、加强税收征管以及推动消费信贷业务发展具有重要意义。 本章讲解银行卡的基本概念、银行卡业务、银行卡系统的组成、我国银行卡的发展状况。 第一节 银行卡概述 一、银行卡的功能和作用 功能：支付结算；储蓄；转账；消费信贷 作用 减少现金货币的使用，节省货币流通费用 提供结算服务，方便购物消费，增强安全感 简化收款手续，节约社会劳动力 提高交易透明度，完善税收体系，增加财政收入 刺激消费，促进经济增长 目前已经发展成为个人综合理财工具，是商业银行争夺个人业务的利器 银行卡的应用领域 无现金购物 启动ATM系统 企业银行联机 家庭银行联机 通过互联网进行电子商务 银行柜台交易 个人资产管理 二、银行卡的产生和发展 1915年，信用卡起源于商业信用 最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。 “buy now, pay later” 1952年，美国富兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的银行信用卡 20世纪六、七十年代，国际信用卡公司VISA和万事达等先后成立。 1、我国银行卡发展历史 起步阶段：1978-1993 1978年，中国银行广东省分行代理国外信用卡业务，标志着信用卡正式进入中国大陆 1985年3月，珠海中行发行大陆第一张银行卡 中工建农交行先后发卡并加入两大信用卡组织 大规模发卡阶段：1994-1996 国有商行分支机构在大中城市独立发展银行卡业务 股份制商行纷纷加入发卡行列 “金卡工程”开始实施 我国银行卡发展历史 联网通用整合阶段：1997-2001 1997年7月，首批12个金卡工程试点省市的信息交换中心投入运营，后扩至18个 1998年底，全国银行卡信息交换总中心建成，银行卡业务逐步实现跨行异地交换 各商行大力推进行内银行卡系统的建设与整合 高速发展阶段：2002年- 2002年3月，中国银联成立,基本实现联网通用 2003年,联网通用继续深入进行；中国银行步入快速发展阶段 2、我国银行卡发展特征 体制创新促进产业集约化经营；专业化程度有所提高 分立银行卡中心，以公司模式独立运营。 各种专业化服务机构出现；越来越多的商业银行将制卡、送卡或ATM、POS机具的安装、维护等银行卡非核心业务外包 信用卡市场的发展滞后，银行卡产业利润低下 发达国家：信用卡利润占总收入的85%；仅利息收入就占70% 我国：借记卡为主，信用卡较少（发展速度较快），利息收入较少 大部分所有银行的银行卡业务都没有实现赢利 发卡规模可观，现金渗透率快速增长 目前累计发卡20亿张 渗透率升至27%以上 预计在2015 年，银行卡将取代现金成为个人最主要的零售支付工具 交易额年均增长100%以上 我国银行卡发展特征 产品和服务创新成为发卡机构的主要竞争手段 因消费/取现的使用范围趋同，故品种和功能差异成为卖点 细分客户，个性化卡种：工资卡、联名卡、理财卡 更多服务：送保险、订房/订票/旅游优惠 以“奖”促销是中国大陆银行卡产业一个重要的营销手段 办卡优惠或赠送礼物 对消费活动予以奖励：积分、抽奖、打折 区域发展严重不平衡 东南沿海经济发达地区 大城市：北京、上海、深圳、广州等 教材中的银行卡分类 四、银行卡计算机系统的参与者 主要涉及以下参与者： （1）发卡行 发卡行是指发行可以在系统中使用的银行卡的银行，由发卡行将银行卡签发给持卡人或单位。 （2）收单行 收单行包括两种情况： 第一是与商户签约的银行，持卡人在商户消费、购物，商户会把所收到的签帐单交到此收单行。 第二是利用银行本身的自动柜员机或柜台，向发卡行的持卡人提供提取现金服务的银行。 （3）特约商户 和收单行签有协议，接受银行卡消费的购物店或提供服务的机构。 金融机构在同商店签约前，必须认真评价商店的品质。品质差的商店，对金融机构可能会有欺骗行为。 对受理信用卡的特约商户要求教高。 目前由银行卡组织发展的特约商户正在扩大， （4）持卡人 持有发卡行所发行的卡片，并可以在授权交换系统中使用的单位或个人。 （5）银行卡信息交换中心 向网络内发卡行及收单行提供授权转接、清分结算等交易处理功能的机构，同时也向清算银行提供资金清算的净差额数据。 （6）清算银行 接受有关发卡行与收单行之间资金调拨数据的银行。一般各发卡行和收单行都在清算银行开有清算帐户，清算银行也负责定期向各参与银行报告其帐户情况。 五、银行卡消费的完整过程 小组作业 通过调研，分析一个银