农村新型金融机构信贷模式的优化及创新研究.pdfVIP

农村新型金融机构信贷模式的优化及创新研究 冯倩楠 (陕西师范大学 国际商学院 710119) 【摘 要】本文在分析农村信贷需求特点和信贷风险的基础上，提出了 乏抵押品是导致农户融资难的基本原因，因此发展抵押品替代机 几种优化信贷模式，提高信贷运行效率的解决办法。并通过分析不 同 制是改善农村融资环境的关键。在各种替代机制中，与新型农村 的农村新型机构的优缺点，进行优势借鉴劣势互补，提 出几种创新信贷 金融机构最密切相关且最重要的是监督机制。当借款人最低抵押 模式。通过优化和创新信贷模式，使农村新型金融机构能够更好地服 品达不到作为放贷人的农村新型金融机构所要求的可保证收入 务 “三农”发展 ，解决农民和农村 中小企业融资难 的问题，并实现 自身 时，引进代理监督者可以降低对借款人抵押品的要求 ，也可以有效 的可持续发展 。 降低放贷人的风险，保证放贷人收益。所以，村镇银行可以结合农 【关键词】农村新型金融机构；信贷模式；村镇银行 业业生产的各个环节，依托当地的农业相关企业，按 “公司 +农 户”的模式，为与企业有长期合作关系的农户提供融资，让公司出 一 、 引言 面为此农户担保，并作为代理监督者替村镇银行监督借款人的生 农村的金融需求具有分散，小额，多样性的特点，而大型金融 产经营活动，村镇银行+公司+农户三方可以签订互联合同，以保 机构由于利润低，成本高，风险大而不愿意从事农村小额信贷业 证监督活动的执行 ，这样将生产链条与资金链条紧密结合，保证了 务。所以，农户(或农村中小企业)融资难一直是我国农村金融体 还款的稳定性和持续性。 系改革面临的核心问题。目前我国正在鼓励试点的农村新型金融 2．农村信用评级制度 机构主要包括 ：村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三种类型，它 为了建立健全农村的信用体系，农村新型金融机构，尤其是村 们 已经成为了农村金融体系中重要的组成部分。农村新型金融机 镇银行镇要根据实际情况成立资信评定机构，如在已经成立的村 构的准入，从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革的思路 ， 庄信用站成立由村党政组织、农户代表、村镇银行员工组成的资信 成为中国政府在农村金融领域进行增量改革的重要载体 ，在一定 评定小组，建立一套完整的、统一的农户信用评价指标体系，对农 程度上 ，改善了农村的金融环境和农民的融资条件。但是，由于 自 户的贷款偿还能力进行客观公正的评价。仔细搜集关于农户信贷 身和外在农村环境的原因，我国农村新型金融机构的发展仍然处 资金需求情况，家庭收入情况，农业生产情况和信用程度等的真实 于探索阶段 ，其信贷运行机制仍然存在着不少问题。因此 ，优化并 准确的资料，并对这些资料进行整理 ，分析，甄别 ，为农户建立信用 且创新农村新型金融机构信贷运行机制，提高新型农村金融机构 档案，让农户填写资信等级评审表，对农户的信用等级进行评定， 的运行效率是解决 目前农村金融市场供求矛盾的最佳选择。 并据此发放贷款证。平时由资信评定小组负责资信档案的管理和 二、农村信贷的风险 更新工作。同时还可以借鉴大型金融机构实施的以风险管理为基 1．产业风险 础的贷款五级分类法，增强农村新型金融机构 ，尤其是村镇银行的 农村新型金融机构服务的对象是弱质 的农业和弱势的农 民， 信贷风险控制能力。 农业生产具有天然的弱质性，受 自然灾害和市场风险影响非常大。 3．农作物保险 分散的农业种植和农户养殖既不利于农户防范风险，也不利于金 可以实行村镇银行小额信贷与农作物保险相结合的农业信贷 融机构收回放贷和降低放贷成本。而农民从事的非农业生产大多 模式。村镇银行在发放贷款的同时，