新形势下银行房地产贷款风险形成原因及对策分析.pdfVIP

2008年第 11期 黑龙江对外经贸 No．1l。2008 总第 173期 HLJForeignEconomicRelations＆Trade SerialNo．173 [经济管理] 新形势下银行房地产贷款 风险形成原因及对策分析 罗 莉 (安徽财经大学，安徽 蚌埠 233041) [摘 要]随着金融环境的变化，银行房地产贷款的风险也在不断变化。本文具体分析了新形势下银行面 对的房地产贷款风险及其形成原因，并提 出通过发展多元化的房地产金融市场、加强对宏观政策的研究．转换 经营模式、提高风险管理水平、推进房地产抵押贷款证券化进程等来转移房地产贷款风险等对策。 [关键词]房地产贷款风险；不良贷款；资产证券化；住房抵押保险 [中图分类号]F、83o．572 [文献标识码]B [文章编号]1002—288o(2oo8)11—0144—02 在我国，随着城市化进程和住房制度改革的不断深 提高。 入 ，住房消费在居民消费中所占的比例不断上升，它对调 2．国家从紧的宏观经济政策的影响 整经济结构、促进经济增长发挥了重要作用。房地产抵 从2．006年开始，存贷款利率和存款准备金不断上调。 押贷款是指房地产所有人将其房地产作为自己偿还贷款 标准普尔评级服务公司发布的研究报告指出，相对于次 或履行合同的担保而进行借贷的形式。所谓的房地产抵 贷危机的影响，中资银行所面临的更多的是国内的信用 押风险，是指当抵押权人由于各种原因，需要通过处分抵 风险。随着宏观调控措施力度加大，中资银行在维持资 押房地产实现其债权 (包括主债权、利息、违约金及赔偿 产质量上面临较大压力，国内银行业不 良贷款率有上行 金)时，处分抵押房地产所得的金额在支付实现抵押权的 风险。在内外经济波动的影响下，出口部门、房地产等企 费用如诉讼费、评估费、拍卖费等后，余额不足清偿抵押 业都将面临经营及还款成本加大的压力，如果企业的定 权人的债权。由此，房地产抵押风险主要是由抵押房地 价能力没有提高，则会对银行业的经营带来较大的风险， 产在处分时所实现的价格所决定的。当处分某宗抵押房 另外利率等货币政策的执行在一定程度上降低了利差， 地产所得金额在扣除实现抵押权费用后的余额大于或等 降低了银行利润。 于所需实现的债权额时，可以说该房地产抵押没有发生 3．风险管控水平不适应业务发展的需要 风险，反之，则存在风险。近年来房地产价格的快速上扬 房地产贷款风险防范不足，银行难以全面调查个人 引起了人们的普遍关注，加上近期股市的不景气和国外 住房贷款借款人的真实信用。在国外，银行可以向中介 金融创新失败导致的金融风险，作为资本密集型产业，房 购买个人住房贷款人的资信报告来决定贷款，并可以根 地产价格中隐含的泡沫成分开始显现，故防范银行系统 据贷款对象的信用状况实行不同的贷款利率，这些在国 的风险显得尤为重要。 内都不存在，在信息不全、缺乏对证的情况下，银行难以 一 、新形势下房地产贷款风险形成的原因分析 全面调查个人住房贷款借款人的真实信用，风险防控能 1．房地产开发资金主要依赖于国有银行 力自然大打折扣，容易导致个别个人住房贷款出现违约。 因为我国房地产企业普遍实力不强，自有资金普遍 4．内外经济环境不断变化，不 良房贷开始反弹 较少，资金需求缺口较大，加上我国房地产融资渠道不多 我国的个人住房业务是在最3—4年时间里才大规模 且银行融资成本低等原因，从而导致 80％左右的房地产 发展起来的，按