浅谈我国民间借贷发展问题及对策.pdfVIP

圜日日 浅谈我国民问借贷发展问题及对策 周慧楠 (安徽工业大学，安徽 马鞍 山 243071) 摘要：民间借贷作为一种 由来已久的融资方式，与其他 银行同类贷款利率给付利息。如果是非法所得，还将被 融资方式相比，手续简便，时效性强。在一些经济发达、市场 收缴。 化程度较高的地方，个人和企业对资金的需求量大，民间借 2．利息／利率问题 贷有很大的市场需求。但由于法律不规范，缺乏有效监管等 《合同法》做出了民问借贷借款利率不得违反国家有关 原因引发 了许 多社会 问题。2011年全国多地曝出民间借贷 限制借款利率的规定；司法解释则具体规定为约定利率最高 资金断裂问题 ，老板纷纷 “跑路”，投资者血本无归的故事见 不得超过银行同类贷款利率的四倍，双方可在银行同期贷款 诸报端。温州引发民企老板跑路潮江苏泗洪 “宝马乡”高利 利率4倍内协商。因此在银行同期贷款利率4倍 以内的属 贷崩盘，河南安阳陷入非法融资漩涡，民间借贷再次被舆论 于合法利率，超过4倍的，属于高利贷 ，而高利贷的部分是不 推上风口浪尖，甚至有专家提 出，高利率民间借贷面临崩盘。 受法律保护的。 本文围绕民间借贷本身的特点及所存在的问题展开分析，并 法律对民问借贷的利息并无强制要求 ，有偿或无偿由双 给出相应对策建议 ，通过对立法的完善，建立民间借贷的监 方约定。如当事人对利息有约定的，借款人应按约定支付利 管机制，推动民间借贷利率的市场化等途径，扬长避短，发挥 息；如当事人对对利息没有约定或约定不明确的，视为不支 民间借贷对正规金融市场的补充作用，让民间借贷走向规范 付利息。因此，贷款人要想收取利息，必须对利息做出明确 化和 阳光化的道路 。 的约定，否则 ，按无息处理。即使是无息借贷，借款人逾期不 关键词：民间借贷；问题；发展；对策 还款 ，贷款人有权要求偿付逾期利息；或不定期无息借贷经 催讨不还，贷款人要求偿付催后利息的，可参照银行同类贷 一 、 民间借贷的概念和特点 款利率计息。 所谓民间借贷，就是指企业之间、个人之间、个人和企业 3．借贷担保问题 之间发生的资金拆借行为。民间借贷具有灵活、方便、利高、 借款担保是确保债权得以实现并促使借款人履行债务 融资快等优点，它能融通各方面资金来发展商品经济 ，满足 的法律措施。因此对借款合同进行相应的担保是非常重要 着生产和流通对资金的需求。民间的借贷双方较为熟悉，信 的。有了担保 ，就可以使 自身利益将来受到最小程度 的损 用程度较高，从而把社会闲散资金和那些本欲扩大消费的资 害。借款担保的形式主要有：保证、抵押、质押、定金。因此， 金吸引过来贷放到生产流通领域成为生产流通资金 ，在一定 要争取落实借款的担保 程度上缓解了银行信贷资金不足。除此之外，利率杠杆可灵 4．借款证据问题 活浮动，借贷手续简便 ，提高了资金使用率。 资金的往来如交付货币或偿还借款时都应该通过银行 随着民间借贷规模的不断扩大，由于法律不规范，缺乏 转账方式完成，首先要签订书面的借款合同和保证合同，如 有效监管等原因，民间借贷的消极因素也逐渐凸显。相关法 通过现金交付的，必须写好收据。借据是借贷行为发生的凭 律不够明确和完善，这为一些不法分子乘机进行金融诈骗活 据，一定要将其视为特殊的有价单证加以妥善保管。万一借 动提供了便利。民间借贷带有一定的盲 目性，借方盲从高收 据遗失了，一定