基于网络外部性的银行业技术创新扩散研究.pdfVIP

网络外部性与银行业技术创新扩散的研究 杜晓琳 大连理工大学经济系，大连（116023 ） E-mail ：tiantian99_lin@163.com 摘 要：银行的发展离不开技术创新的扩散，创新只有扩散才能将其在潜在的经济效益发挥 出来，网络外部性是金融市场中创新竞争的重要方面，网络外部性不仅影响创新在银行可乎 间的扩散，其对银行机构采纳一项创新的决策以及创新在银行间的扩散也有重要影响。 关键词：技术创新扩散，网络外部性，银行业 1. 银行业技术创新扩散 1.1 银行业技术创新的定义及分类。 技术创新是指发明或研究与开发成果的首次商业化应用，包括在生产体系中引入前所未 有的新产品、新工艺、新设备、新材料、新的技术结合、新的管理方法等，是出于知识形态 或出于原型技术形态的科研成果转化为现实生产力、实现新技术与经济结合的关键一步。[1] 根据技术创新定义，本文将银行业技术创新定义为银行业发明或研究与开发成果的首次 商业化应用。根据Bretschger （1999）对技术创新的分类，银行业技术创新也可以分成产品 创新和过程创新。银行业产品创新包括银行向客户所提供的新金融产品及新的金融服务手 段。例如，银行曾经推出的大额可转让存单（CDs ），结合了定期存款与活期存款贷的优点 来满足客户的潜在需求；信用卡的产生对人们的消费习惯产生了一定影响，借助其消费信贷 功能，人们可以提前消费，对推动经济的发展起到巨大的作用。[2]创新也可分为技术过程 创新与组织过程创新。银行业技术过程创新表现为以资本替代劳动，包括可以提高银行劳动 效率的新设备，如电子计算机的引入。银行业组织过程创新则包括新的管理方法等。例如风 险管理和资产负债管理制度的推出提高了商业银行利用资金和规避风险的能力。这里需要注 意的是，银行业的产品创新与过程创新有时很难区别，按照产业经济学对过程创新的定义， 网上银行是以资本替代劳动，算作过程创新，但仔细分析，因为银行业属于服务业，银行提 供的是金融服务，我们也称之为金融“产品”，服务方法手段是附属于金融“产品”而被客户直 接享用的，所以网上银行应该属于产品创新，这与其它生产型产业不同。又如，ATM 是取 款业务的一种设备，是附属于这项业务被客户使用的，ATM 属于产品创新；而汽车生产商 使用了机器人进行生产，机器人帮助生产商提高劳动效率，但并不能被购车者使用，所以是 过程创新。区分的关键在于创新是否被客户直接使用，如果是直接使用的，称之为产品创新， 否则为是过程创新。 和其他行业的技术创新一样，银行业的产品创新与过程创新也往往是结合在一起的。甚 至，在银行业，产品创新与过程创新的结合程度高于其他产业，几乎每一项产品创新都伴随 着新的过程创新，新的金融产品的开发都伴随着银行业务流程的变动。在银行业，产品创新 是不可能孤立于过程创新而存在的，而过程创新也大大激发和加速了银行业的产品创新。 1.2 金融创新与银行业技术创新的区别与联系。 关于金融创新的含义，国内外经济学家给出了很多的解释，但没有统一的说法，这些说 法基本上都是熊皮特的创新定义中衍生出来的，大同小异。一般而言，金融创新可定义为： 金融创新市政府或金融当局和金融机构为了适应市场需求的变化和融资过程中的内部矛盾 - 1 - 运动，防止或转移经营风险和降低成本，为更好的实现流动性、安全性和盈利目标而逐步改 变金融中介功能，创造和组合一个新的、高效率的资金运营方式和营运体系的过程。它主要 包括金融工具创新、金融市场创新、金融组织创新和金融制度创新四个方面。 由此看出，金融创新与银行业技术创新既有区别又有联系。二者的区别在于：一是金融 创新并不局限于银行业，而存在于包括银行业、证券业、保险业在内的整个金融领域；二是 金融创新的定义更加强调金融创新产生的动因，制度规避与风险规避；三是银行业的技术过 程创新往往是孤立于金融创新含义之外的，这部分内容有时被称作为金融高科技。二者的联 系在于，虽然分类有所不同，但两个概念所包括的创