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COMMERCIAL BANKING 商业银行 Cloud Computing Is Helpful for Transformation of Banks’ Credit Business 云计算助力银行信贷业务变革 王嵘冰 柯 娜 操作、跨地区信贷受限、同类客户无法自发整合等问题没有得到 全球最具权威的IT研究与顾问咨询公司高德纳（Gartner 根本解决。 Group）的最新调查显示，云计算已成为全球金融领域首席信息 同时，信贷业务的贷前、贷中、贷后分别由不同职能部门负 官（英文简称CIO，Chief Information Officer）的最优选择。 责，各职能部门间相互独立，容易出现业务衔接不流畅的问题， 调查中近四成受访者认为2015年全球50%以上的金融交易将通 造成业务整体效率降低。伴随着各家银行的数据大集中，各业务 过“基础设施即服务”（英文简称IaaS，Infrastructure-as-a- 条线以核心系统为中心自行研发各自的应用系统，呈孤立竖井式 Service）和“软件即服务”（英文简称SaaS，Software-as-a- 分布的应用系统间协同性差、数据资源不能共享、功能重叠、对 Service）两类云计算模式进行。 人工维护依赖性强、运营成本不断攀升等问题日渐显露，如何以 在2012年年初，IBM全球企业咨询服务部（Global Business 最小的成本对各商业银行现有系统进行改造和整合，已成为国内 Services）与工行共同发布的《从云计算到基于云的业务模 商业银行亟待解决的问题。此外，相对于商业银行其他业务和产 式——国内商业银行未来创新机会》白皮书（以下简称“白皮 品对客户的主动式营销而言，信贷业务往往趋向实施被动营销， 书”）中，曾预言云计算将带来“国内商业银行传统经营方式的 在迎合客户需求、开展主动营销和业务创新方面仍有很大的提升 颠覆性变化与客户体验的革命性变革”。白皮书还分别从银行运 空间。 营、小微及供应链企业、零售客户等方面分析了国内商业银行在 云计算业务模式基础上实施业务创新的可能性。白皮书的发布为 云计算提升信贷数据处理能力 国内商业银行开展基于云计算的业务转型指明了方向。伴随着近 基于云计算的商业银行新型业务模式具有信息资源系统化整 年来越来越多国内商业银行对云计算的认可和采用，云计算正在 合、按需提取及分享、多方管理协同、支持服务标准化、信息资 逐步引发国内商业银行整体运营模式的转变和包括信贷业务在内 源透明化、支持多种访问形式等特点。其中，信息资源系统化整 的具体业务的变革。 合、按需提取及分享的特点使商业银行能够对各类信息、数据进 行大规模存储和处理分析，使业务人员获得足够的数据支持，这 传统信贷业务存在变革空间 是云计算被国内商业银行认可的重要原因之一。 信贷业务是国内商业银行的核心业务和主要利润来源，信 国内商业银行经过多年经营所累积的客户信息数据，以及 贷业务变革是商业银行管理再造的重中之重。国内商业银行中传 伴随着银行业务种类和规模扩大产生的庞大信息数据量，需要足 统的组织结构形式对其信贷业务具有重要影响。从信贷审批流程 够的数据处理能力进行支撑。传统的商业银行数据存储和处理主 来看，“支行调查——分行审批”、部分大客户“支行调查—— 要依赖单一设备或数据库，数据存储和处理能力受到硬件本身制 分行审核——总行审批”仍是国内各商业银行信贷审批的主要模 约。在构建商业银行整体业务资源体系时，所有待整理的信息数 式。近年来，商业银行积极推进银行管理再造，在一定程度上改 据集合起来有数百TB之大，传统的数据处理方式根本无法进行