基于社会资本视角格莱明银行小额信贷运作有效性研究.pdfVIP

·296· 九三论坛农村金融问题与新农村建设 基于社会资本视角的格菜明银行小额信贷运作有效性研究 赵各蕾锕产爻 (中国农业大学，北京100094) 一、引言 国内对于孟加拉乡村银行(GrammenBank，以信贷组织之间的关系，他评价了典型的乡村银行模 下简称GB银行)的研究已经很多，但已有的文献 式(如定期参加会议、坚持按时还款等)在菲律宾 大多是从其运作模式来展开的，认为其有效运作的 运作的效率，认为当地运作的较为良好的小额信贷 因素可以归结为：贷款条件(参加小组、出席中心 组织的成功因素在于其应用了“GB银行核心的社会 会议及小组贷款联保)、贷款的发放顺序(2—2—1资本要素”——领导者通过接受培训所建立起来的 的顺序)、小组基金和强制存款、分期还款、动态信 高度的道德责任感、借款者之间的自我选择与监督、 用激励机制等几个方面。 严格的信贷纪律。不过，他也认为其他国家的小额 这些方面的确很重要，但是隐藏在这些运作模 信贷组织要想获得成功的运作，必须要开发当地的 式之后的社会资本要素——“信任、规范、网络” 社会资本资源。 则起到了更为重要的作用：如果借贷双方之间不能 建立起信任关系，借贷关系根本就不能建立；如果 发现由于社会资本的运作使得小额信贷组织保持了 没有建立相关的规范，则还款比率就难以得到保证、 较高的还款比率和储蓄率，另外，发挥社会资本的 信贷风险也就难以降低，借贷双方之间的信任关系 作用还可以使小额信贷组织得以辨别借款客户是恶 也就难以得到巩固；如果借贷双方或是借款成员之 意违约还是确因受到意外冲击所致的违约。① 间没有建立相应的网络关系，成员彼此之间缺乏共 已有文献的研究对于社会资本所发挥的作用纷 同的经济、社会利益联系，则其之间建立的关系必 纷表示认可，但对于“信任、规范、网络”等诸要 将是一个松散的利益共同体，借贷双方及借款成员 素在促进小额信贷有效运作方面所发挥的作用的研 之间所建立的关系将难以长久维持。在本文中我们 究并不是很多，系统性分析社会资本在小额信贷中 将以GB银行开展的小额信贷服务为例，分析“信 的作用就更少。孟加拉GB银行的运作，完全不同于 任、网络、规范”等社会资本要素在促进小额信贷 以往商业金融的运作模式，可以说正是因为社会资 有效运作方面所发挥的作用。 本在其背后充分发挥了作用，才使其成为小额信贷 二、文献综述 运作的典范。因此有必要对其进行认真剖析，探索 为了揭示社会资本在促进经济发展中的作用， 社会资本是如何促进GB银行小额信贷有效运作的。 世界银行成立了社会资本协会(SocialInitia— 三、社会资本视角下GB银行小额信贷的运作 Capital tive)专门研究社会资本促进发展中国家经济发展的 社会资本，是指社会组织的特征，诸如信任、 andVan 各种途径与方法(GrootaertBastelaer，2002)规范以及网络，它们能够通过促进合作行为来提高 Bastelaer(1999)在其著作中阐述了社会资本是社会的效率(普特南，1993)。 怎样帮助小额信贷机构降低信息不对称所致的成本 有很多因素值得我们去认真研究一下Grammen 的，他认为在GB银行借贷双方之间以及雇员与乡村 Bank在创造和提高社会资本方面所发挥的作用：第 银行所建立起的持续的交往是其社会资本的主要推 一，尽管GB银行在设立之初仅仅是为了向穷人提供 动力。 贷款，但是它在后来却承担起了创造社会资本的责 ①包括受到经济冲击或是因家庭成员生病或遭意外事故所导