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经济视野 我国保险消费者权益保护机制研究 孔宪臣 辽宁大学经济学院 辽宁 沈阳 110036 【摘 要】随着我国经济社会的高速发展,特别是保险行业的快速发展和业务领域的不断拓展,保险消费者群体不断扩大,维护好保险消费者权益也显得尤为急迫。此 文章正是为我国保险消费者法律保护路径的优化而建言献策,为真正实现保险消费者的权益保护提供理论与实践依据。 【关键词】保险消费者 权益保护 保护机制 监管机构等要把保险消费者利益的维护作为一个长期的工作重 变得更加理性,商事交易中的平等自愿原则也才能得到真正的贯彻。 点。只有通过缓解保险行为主体的信息不对称性、利益对立性,达到 因此, 应进一步明确商品经营者信息披露的范围、信息披露的内容、 保险主体的互利共存, 努力寻求保险机构与保险消费者共同利益的平 信息披露的形式 、信息披露的效果。 衡点,才能真正维护好保险消费者的利益,促进行业稳健发展。我国保 （三 ）规制形形色色的保险 “霸王条款 ” 险消费者保护法律体系尚在建设之中,保护保险消费者的理念刚进入 通过立法手段 、司法手段、行政手段对 “霸王条款 ”加以规 立法者和监管者的视线所及范围。特别是,保险消费者权益保护理念 制。立法上, 应对 《合同法 》与 《消费者权益保护法 》的有关条款进 的前提是较为成熟的消费者权益保护理论、立法及司法实践。 行修订,特别应制定针对 “霸王条款”的内容。同时, 《保险法 》应细 化 “霸王条款”存在的形式,并明确禁止各种 “霸王条款”的使用。 一、健全我国保险消费者权益保护法律制度 （四 ）加强保险市场监管 （一 ）建立保险法律适用的辅助机制 保证市场监管的公平公正公开是保持一个市场平稳健康运行,社 近年来, 随着保险业的快速发展,保险消费中保险消费者权益受到 会安定,百姓幸福的根本保证。我国保险业长期以来面临着诚信危机, 侵害的现象经常出现,社会对保险业普遍抱有不满的态度,现行保险法 是与保险市场上缺乏严格强劲的监管有着很大的关系。我们应切实 已严重滞后,特别是2002年修订中基本未涉及保险合同法部分,这部分 加强保险市场的监管工作,一些发达国家例如德国,美国,以及我国的香 本身存在较多缺陷, 而这又恰恰是保险法律关系中产生纠纷最多的领 港地区的做法值得我们学习借鉴。 域。因此,保监会会同有关部门于2004年10月开始启动保险法的第二 保险监管部门对保险人的监督管理可以从保险条款方面进行监 次修改工作,并于2008年8月26 日于十一届全国人大常委会第四次会议 管和从财务方面进行监管。 进行了初次审议并原则性通过。 （五 ）加大对侵害保险消费者利益行为的惩处力度 对于保险法律适用中存在的相对突出,具有普遍性的问题,可以提 当前,我国在保险消费者利益保护立法方面取得了长效的发展,有 请最高人民法院通过制定相关的司法解释来解决。对于那些仅仅属 《消费者权益保护法 》、《合同法 》和 《保险法 》, 只是实施效果并 于行业内关于保险法律的理解和适用问题,可以由保险监管部门通过 不十分明显。原因可能是对是违法人的处罚程度并没有那么严重,让 批复或者指导意见来解决。 有些人愿意铤而走险。因此,必须加大法律的惩罚力度,对不明事理、 （二 ）引入合理期待原则 不知自律,漠视、玷污甚至破坏诚信的人和事,严加惩处,彻底使其对违 英美国家在司法实践中引入 “合理期待原则 ”, 它要求法官从一 法行为的严重性有根本性的反思和畏惧,从而使其认识到违背诚信的 位合理的外行的被保险人的角度去考察他的合理期待应当是什么 。 巨大代价。同时,我们应加大对违法经营的保险人的