重复保险法规及其不足之处.pdfVIP

保险天地 !#$%’( )%*(+ 重复保险法规及其不足之处 !郭俭峰 重复保险是保险理论与实务中较重 的定义方式，即 “投保人对同一保险标 五条中关于 “重复保险”索赔的规定体现 要的一个组成部分，以往我们从理论上 的、同一保险利益、同一保险事故分别向 的是连带主义原则。即 “保险人可以向任 分析的较多，而对于指导保险实务的有 二个以上保险人订立保险合同的保险”。 何保险人提出赔偿请求……任何一个保 关保险法律方面谈的较少。今年$ 月!% 而 《海商法》中关于 “重复保险”的含义则 险人支付的赔偿金额超过其赔偿责任 日我国 《保险法修正案草案》正式提交人 属狭义的定义，即使同一 “保险标的的保 的，有权向未按照其应当承担的赔偿责 大审批，在此，让我们来分析一下保险法 险金额总和超过保险标的的价值”的重 任支付赔偿金额的保险人追偿”。举例如 律中关于重复保险的规定，以及这些规 复保险方式。第二，以上关于 “重复保险” 下：某人就同一标的投保甲乙两份船舶 定有何不足之处。 的规定是保险人补偿原则的一个重要体 保险，甲保险保额 $ 万，保险价值 $ 现。根据补偿原则，被保险人得到的经济 万，乙保险保额 万，保险价值 万。 % $ 重复保险的规定及其分析 补偿必须同时满足以保险金额为限，以 如果标的发生全损，则两个保险人的赔 目前我国法律体系中涉及保险的内 保险利益为限，以实际损失为限。这体现 偿责任按比例责任计算分别是 %()!$ 万 容的主要法律渊源主要是 《中华人民共 在 《保险法》和 《海商法》的具体规定之中 和 ()#$ 万。按照我国 《海商法》的规定， 和国保险法》和 《中华人民共和国海商 则为：“……各保险人的赔偿金额总和不 被保险人可以向任何一个保险人提出赔 法》（以下简称 《保险法》和 《海商法》），而 得超过保险价值”，“……被保险人获得 偿 $ 万的请求，被请求的保险人不可以 其中具体涉及重复保险的法律条文只有 的赔偿金额总和不得超过保险标的的受 以其 自身的赔偿责任限额为由进行抗 以下两条：《保险法》第四十条：“重复保 损价值”。第三，以上关于 “重复保险”的 辩。同时，任何一个保险人支付了$ 万 险的投保人应当将重复保险的有关情况 规定也体现了最大诚信原则。根据最大 的赔偿金额后，都有权向另一保险人追 通知各保险人。重复保险的保险金额总 诚信原则，被保险人应该将保险标的有 偿。具体的讲，被保险人可以向甲合同的 和超过保险价值的，各保险人的赔偿金 关情况告知保险人，特别是可能影响保 保险人索赔 $ 万，甲合同的保险人如数 额总和不得超过保险价值。除合同另有 险人承保与否及费率高低的情况。而 “重 赔偿后再向乙合同的保险人追偿 ()#$ 约定外，各保险人按照其保险金额与保 复保险”恰恰是主要的情况之一。原因在 万；被保险人也可以向乙合同的保险人 险金额总和的比例承担赔偿责任。重复 于 “重复保险”可能引发被保险人的心理 索赔$ 万，乙合同的保险人如数赔偿后 保险是指投保人对同一保险标的、同一 风险和道德风险。所谓心理风险是指被 再向甲合同的保险人追偿 %()!$ 万。 “重 保险利益、同一保险事故分别向二个以 保险人可能由于 “重复保险”的存在而忽 复保险”法条的不足。 上保险人订立保险合同的保险。”《海商 视了对于风险的防范。比如某被保险人 以上法条基本上可以满足理论和实 法》第二百二十五条：“保险人对于同一