电子银行支付系统的风险防范与对策.pdfVIP

电子银行支付系统的风险防范与对策 霍晓丽 (辽宁金融职业学院金融系 ，辽宁 沈阳 l10122) 摘要：随着 电子信息技术的广泛应用和迅速普及，电子支付作为电子商务的核心技术在银行交易中得到广泛的应用。 但是现阶段我国的电子银行支付手段存在技术缺陷造成诸多系统风险，本文试图分析 电子银行支付系统存在的风险及成 因，并提出几点对策以最大程度的规避其风险。 关键词 ：电子银行支付 ；风险 ；对策 一 、 我国电子银行支付的发展现状 各类税收由网上 申报、各类考试报名缴费在网上操作，这将一 1．电子银行支付的概念及特点 部分不熟悉 电子银行操作方法 的客户 “被迫”成为 了电子银行 电子银行支付是指银行通过开放性的公用网络、通讯工具、 支付的客户 ，进行 电子银行的交易。这样的客户对 网络银行的 特定 自助服务设备或与特约客户建立起的的专用直连网络，面 风险识别能力较弱，为电子银行风险埋下了伏笔。 向签约客户提供离柜式金融服务 ，主要包括 网上银行、电话银行、 从法律条例来看风险成因主要有 ：在我 国真正意义上的个 手机银行 ，是支付方式发展的高级阶段 。 人信用认证体系尚未建立 ，在信息高度不对称 的情况下，网络 电子银行支付特点主要有一下几点：第一，电子银行支付 犯罪低、侦破的概率低 ，我国对于网络交易身份识别的法律规 是计算机 网络为支撑平 台，以信息技术为基础的支付工具；第 范 尚不健全也同样是电子银行风险的隐患。 二，电子银行支付交易由客户 自助提交、主动发起交易；第三， 三，完善电子银行支付系统的对策 电子银行支付为签约客户提供离柜式全方位的银行服务。电子 1．研发高级别的个人身份认证体系 银行可在线实时受理除现金存取 以外的银行业务 ，电子银行服 现阶段的银行个人身份认证工具仅以Ukey为代表，但是 务不受地域 、时空限制。 存在 问题是Ukey使用软件加密容易被破解、文件在传输过程 2．电子银行支付的发展现状 中易被截获、加密软件损坏、文件无法恢复 。鉴于 Ukey存在 我 国商业银行 1990年后开始大力发展 以电话银行、网上 被盗的风险该方式也可考虑设计为指纹等新型确认手段 ，以增 银行、手机银行等为主要渠道的电子银行业务，电子银行业务 加身份认证工具的安全。 的地位正引起国内银行管理的高度重视。据统计，国内50家大 2．加强完善相关的法律制度 银行中，已有 37家开办网银业务，其中26家银行涉及 电子渠 (1)银行要主动搜集、学习与业务相关的监管法规，长与政 道资金交易。电子银行业务的市场集中度较高，截至2010年末， 府监管部门沟通新业务发展情况，同时向监管部门履行报批手 建行、工行、招商行等主要商业银行的企业 网上银行客户市场 续，要对照最新发布的监管法规，及时改造产品。(2)重点对于 份额达到了75．9％。从网上银行交易额来看 ，国内的网上银行 业务 中要明确银行与客户、第三方合作伙伴间法律关系的，要 市场大多集中在以四大国有商业银行和招商银行为主体的少数 起草法律文本和业务制度提请法律部门进行审定。 金融机构 ，比例 占在 92％以上 。 3．加强银行监管部 门技术水平 二、电子银行支付系统存在的风险及成因 我 国银行业需要加快开发先进的网络技术 ，大力发展网上 1．电子银行支付系统存在的一般风险 银行的三大核心技术：建立服务平台技术、Web技术、安全保 (1)往来单位联网的风险。银行的支付系统不断地增加 中间 密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹 业务 ，增加一站式服务功能，例如代收保险费、代收电话费、 鉴定功能的自动柜员机可擦写式的智能钱夹的先进设备。在软 证券转账等业务，