美国合作金融的经验及启示.pdfVIP

参 阅 件 第26 期（总第563 期） 中国人民银行 二〇〇七年八月二十一日 美国合作金融的经验及启示 编者按：2007 年6 月 18 日，世界信用社理事会 （WOCCU ， World Council of Credit Unions ）和人民银行研究局在贵阳举办了 “农村合作金融国际研讨会”，美国和加拿大合作金融机构高级 管理人员组成访问团参加了本次研讨会。贵阳中支对访问团提供 的有关美国合作金融的资料进行了翻译和整理，现将其编发如 下，供参阅。 美国合作金融机构有信用社和合作银行两种形式，以信用社 为主,并且信用社是美国个人消费者的主要金融服务机构。这两种 形式的信用合作金融机构都是政府授权的储蓄机构，都受到政府 的监管，其机构为成员所有，由成员进行监控，并服务于成员和 小企业，服务宗旨都是最大限度地满足成员需求，而非追求利润 最大化。信用合作金融服务机构和商业银行的主要区别在于谁拥 — 1 — 有并控制它们，而不在于其功能和所提供的服务。 一、美国合作金融的发展状况 目前美国有8,600 家合作金融机构，共拥有7600 亿美元的总 资产，美国中等规模的信用社平均每家拥有约1 亿美元的资产， 平均拥有成员约10,000 人。美国信用社所发放的消费贷款占全国 消费贷款总量的10%。美国信用社的坏账率为0.64％，比商业银 行低；平均资本率为 11.2%，比商业银行高。在美国，信用社提 供全方位的消费金融服务：现金和储蓄账户、汽车和住房贷款、 教育贷款和个人消费信贷、自动提款机和信用卡、自动支付、电 话和网络银行、退休储蓄和投资产品、保险服务以及对小型企业 提供贷款和其它服务。 与商业银行不同，美国合作信用社的客户就是其所有者，所 以信用社客户可以获得最低的利率和最好的服务，这与所有者利 润最大化之间不存在内在的冲突。这一根本区别使得美国信用社 形成了三个良好机制：一是会员能以优质服务和低价格的形式获 得他们作为所有者的回报；二是合作机构更愿意服务于低收入（低 利润）客户，储蓄被用于向会员提供贷款，使资金留在本社区内； 三是信用社的信条是“非营利、非慈善、以服务取胜”，信用社的 管理人员是由成员选举产生的，还有一些志愿者提供无偿服务。 调查显示，美国消费者更喜欢信用社，因为信用社提供更好、更 个性化的服务。而且信用社的贷款利率比商业银行更具竞争力， 服务费也更低。 以美国弗吉尼亚州的朗利联邦信用社为例，该联邦信用社成 立于1936 年，为弗吉尼亚州汉普顿路市的军队以及多个雇员团体 和组织提供金融服务。该信用社目前拥有144,000 个成员和11.6 — 2 — 亿美元总资产，有425 位雇员和 16 个分支机构，2006 年净收益 1500 万美元，资本/资产率高达14.3%。 朗利联邦信用社金融服务商品种类较齐全，例如：“信用建设 者”贷款产品专门面向于没有信用记录的客户，并利用“信用指 导”服务帮助有信用问题的人。此外，美国信用社还针对成员提 供系列金融财务知识培训，帮助他们提高自身财务管理能力和对 信用社的监管控制能力。例如：2006 年，朗利联邦信用社有2,500 个成员参加了免费理财研讨会，在4 所当地小学开展了儿童储蓄 计划，向当地教师提供了财务知识以对学生进行理财教育。 二、美国合作金融的支撑体系 美国合作金融的支撑体系包括三个系统：一是信用社自有系 统，指通过以自愿和自主选择原则、自下而上进行联合，形成的 以资金和业务为联合内容的地区联社以及中央联社体系；二是为 信用社提供专业服务的机构；三是行业协会，指以行业自律为主 的行业管理体系。美国信用社支撑体系见图1。 （一）信用社自有系统 信用社自有系统为整个信用社行业提供变现、投资和结算服 务，由美国中央信用社和28 家集团信用联社组成。目前美国中央 信用社拥有433 亿美元总资产，将信用社投资集合起来进行专业 管理，使用美国银行体系高效工具和手段进行日常结算，信用社 可以从它们的集团获得资产兑现。 （二）信用社的专业服务机构 针对信用社的专业服务机构是美国信用社行业的重要成员，