构建我国存款保险制度的法律思考.pdfVIP

· 新智慧 财经 构建我国存款保险制度的法律思考 刘琼娥 副教授） 湖北警官学院法律系 武汉 430034） 摘要】存款保险制度起源于美国的《1933 年银行法》，作为金 安全网的重要组成部分，存款保险制度在维护 存款人的利益、增强社会公众对金 市场的信心、维护一国金 安全方面发挥着重要的作用，现有100 多个国家或 者地区效 。随着我国金 业进一步创新以及利率市场化的推进，如何借鉴国外存款保险制度的经验，构建适合我 国国情的存款保险制度是当前理论界和实务中面临的一个重要课题。 关键词】存款保险 存款保险机构 法律思考 一、存款保险制度的概念及作用 有很大的积极 用，主要表现在以下三个方面：①存款保 1. 存款保险制度的概念。长期以来，我国一直实行的 险制度能维护存款人的利益。银行存款保险制度通过由 是隐性存款保险制度，一旦银行出现危机，为了维护金融 存款保险机构对银行进行保险，在银行面临危机时，直接 系统的稳定，央行大多会对其进行积极的援助，给予流动 或间接地向存款人支付全部或部分存款的方式，降低了 性支持，对存款人提供全额赔付。隐性存款保险制度下， 利率市场化给银行带来的风险，有效维护了存款人的利 们长期依赖隐性的政府信用担保，政府的“买单”，给政 益。②减轻政府财政负担，加强了银行保险的约束性和可 府带来了巨大的债务，增加了政府的财政负担。同时，隐 操作性。建立存款保险制度后，一旦银行面临破产危机， 性存款保险制度存在着巨大的道德风险，银行的背后有 破产银行的债务应由投保的存款保险机构承担，可以有 政府信用 担保，即使银行出现问题，政府的“买单”行为 效减轻政府承担的债务压力，减轻政府的财政负担。同 会保证银行不至于倒闭，银行可能会为了谋求利润的最 时，建立存款保险制度，意味着相关机构、银行的权力（权 大化，弱化自 约束，放松自身的监管，在经营过程中倾 利）义务的配置、存款保险的操 流程等都有了明确规 向于具有更大利润、更高风险的金融业务，这种情况会加 定，加强了银行存款保险的约束性和可操作性。③保障金 大银行利用隐性存款保险制度的漏洞来提高自己的利 融体系的稳定。利率市场化的推进，我国银行之间的竞争 润，增加了国家承担风险的可能性。 会更加激烈，在一定程度上增大银行的破产风险，给金融 经过30 多年的市场经济体制改革，商业银行的非商 市场带来不稳定因素。存款保险机构的赔付功能可以增 业化色彩正在逐渐被淡化，利率市场化的推进，意味着 强存款人对银行业的信心，从而避免重大的挤兑风险，引 国存款人长期依赖的隐性存款保险制度的退出，构建适 发金融危机。 合我国国情和发展现状的存款保险制度（文中未明确指 （2）质疑说。质疑者认为，存款保险制度是一把双刃 出的一律为显性存款保险制度）成了当务之急。 剑，银行存款保险制度有上述积极 用的同时也存在一 所谓存款保险制度，是指在一国或者地区的金融体 定的消极影响，主要表现在以下两个方面：①导致逆向选 系中，为了维护存款人的利益，维护金融体系的安全与稳 择问题。存款保险制度中的逆向选择表现为风险偏好型 定，依法设立存款保险机构，强制或自愿地吸收银行或其 的银行投保积极性高，而稳健性的银行往往因成本而不 他金融机构缴存的保险费，建立存款保险基金，一旦投保 愿投保，特别是在自愿加入模式的存款保险制度中，投保 人出现危机或者破产风险时，由保险机构提供流动性援 银行的逆向选择表现得更加突出。②存在道德风险。隐性 助或者代替破产的投保人直接向存款人支付部分或全部 存款保险制度存在道德风险，并不意味着显性存款保险 存款的制度。 制度就不存在道德风险问题，只是表现不同而已。存款保 2. 有关存款保险制度作用的争议。关于存款保险制 险制度在一定程度上弱化了市场对银行的约束，