美国金融消费者权益保护制度的借鉴与启示.pdfVIP

FUJIAN FINANCE 金融 学习与借鉴 实务 美国金融消费者权益保护制度的借鉴与启示 □课题组 （中国人民银行漳州市中心支行办公室，福建 漳州 363000 ） 摘要：本文介绍了美国金融消费者权益保护体系，研究分析其发展趋势、特点及不足，并结合国内金融消费者保护 的现状和问题，提出加强金融消费者权益保护体系建设的建议。 关键词：美国； 金融消费者； 权益保护； 借鉴与启示 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： F831．1 A 1002-2740(2010)08-0039-03 美国金融市场由银行业、证券业和保险业组成，行业 以统一的形式披露账户的具体条款，包括银行合同应该 间发展模式和监管方式不同，金融消费者权益保护体系 准确、不得误导公众，账户收费不能出现“无成本”等字 也不尽相同。究其原因：一是作为联邦制国家，美国法律 句，以及对利率的表述方式、具体内容等进行了详细规 确认了各州对保险业拥有管理权，而证券业则由美国证 范。1980年国会还制订了《 借贷诚实简化与改革法》，对 券交易委员会（SEC ）负责监管；二是美国银行体系由国 《法案》 内容作出重大调整，以更加方便于消费者的阅读 民银行和州立银行双重银行体系构成，因此联邦法律和 和理解。 州法律同时适用于银行消费者权益的保护，但实践中联 2．银行保护消费者的隐私义务和消费者的安全权。 邦法律居主导地位。本文介绍的美国金融消费者权益保 在美国，消费者的隐私权保护被提到了空前重要的地位， 护重在体现银行业消费者保护方面，并注重对其特点和 银行对顾客非公开的个人信息的尊重是强制性可持续性 发展趋势的反思，旨在供国内银行业学习借鉴。 的义务。除了普遍适用的《 隐私权法》 外 还适用于《 公开 , 一、美国的金融消费者权益保护体系 信用记录报告法》、《1978年财务隐私权法》、《金融服务现 美国作为全球金融业的典范，其金融监管方式为许 代化法》、《联邦电子通讯隐私法案》（ 即ECPA ）等一系列 多国家所借鉴。在过去几十年中，随着消费信贷的迅速发 相关法律。其内容包括：消费者信用报告允许收集的内 展，各种金融纠纷也逐渐增多。在此背景下，美国陆续出 容、对外披露的途径和范围、消费者的权利，发生纠纷时 台了一系列法律规定，金融消费者权益保护体系逐步形 的责任承担；金融机构关于涉及客户隐私权保护的内容 成。美国金融消费者保护机制主要体现在两个层次，一个 和对联邦机构获得银行客户资料及记录的途径、程序等。 是立法保护，二是纠纷解决机制。 3．银行不得歧视消费者和消费者的公平交易权。根 （一）立法保护 据《消费者信用保护法案》 要求，银行在审批消费者贷款 1．银行的告知义务和消费者的知情权。1968年颁布 申请时，不得有年龄、种族、肤色、宗教、民族本源、性别、 的《消费者信用保护法案》是美国第一部保护金融消费者 婚姻等方面的歧视。 权益的联邦法律，其中最重要的是关于规范信息披露行 （二）纠纷解决机制。美国银行业非常重视消费者咨 为的《诚实信贷法案》（简称《法案》）。该《法案》要求贷款 询和投诉，对消费者投诉一般都由银行自行解决，银行无 人告知借款人年利率、融资收费、其他成本和贷款期限。 法直接