“贷款新规”推动邮政储蓄银行发展.pdfVIP

第 27卷 第 2期 邮 政 研 究 VoI．27 No．2 2011年 3月 StudiesonPosts Mar．2011 文章编号 ：1007—5399 (2011)02—0027—03 贷‘‘款新规”推动邮政储蓄银行发展 袁闽JJ (中国邮政储蓄银行福建省分行 ，福建 福 州 350005) 摘 要 ：文章分析了邮政储蓄银行现行信贷管理制度与 “贷款新规”之间的差距 ，提 出了 “贷款新规” 在执行中存在的问题，探讨 了更好落实 “贷款新规”提升贷款管理水平的对策 关键词 ： “贷款新规”；执行力；合规经营；风 险管理 ；预警机制 中图分类号 F61 文 献标识码 ：A 银监会 “贷款新规”的出台，初步构建 了我国银行业金 位 ，无法完全适应监管要求 ，导致在 201o年 的信贷检查 中 融机构的贷款业务法规框架 ，将作为我 国银行业贷款风险监 暴露出很多问题 ，因此贷款的合规经营能力亟需增强 。 管的长期制度存续 。同时， “贷款新规”的实施也强化 了银 对 比 “贷款新规 ”的各项具体要求 ，目前邮政储蓄银行 行贷款的全流程 、精细化管理，对商业银行转变贷款管理模 的现行贷款管理制度在贷款全流程多个环节上与 “贷款新 式、重新再造流程管理、提高风险防控能力、保护借款人合 规”存在较大差距 。 法权益以及构建健康 的信贷文化都将起到积极的推动作用 。 1．1 贷款受理与调查 “贷款新规”的出台对 2007年 3月才挂牌成立的邮政储 蓄银 虽然邮政储蓄银行 已经制订 了较为完善 的贷款调查制 行也提出了更高要求 ，邮政储蓄银行需要转变经营理念和发 度 ，但信贷人员在实际操作 中仍存在很多问题。例如贷前调 展方式，形成流程化和精细化的管理模式 。 查作为风险控制 的关键环节 ，信贷人员没有进行深度调查， 邮政储蓄银行 自成立以来 ，信贷业务一直保持着快速 的 未对相关数据进行核实 ，轻易采信借款客户提供的相关信 增长势头，各级邮储分支机构的风险防控能力也不断增强 。 息，造成部分贷款调查报告的可信度较差，甚至存在参考价 从 岗位设置看 ，目前各级邮储机构均已按照前 中后台设置 了 值低的情况 。对此 ， “贷款新规”进一步细化了贷款受理的 各类贷款管理岗位，初步实现了贷款 “三查”、授信评审和 条件 ，强调了借款人及借款用途的合法、合规性，对贷前尽 风险管理等不 同环节的相互制约。但 由于 目前邮政储蓄银行 职调查作 了明确要求 ，在 固化提升原有合理要求 的同时，细 各分支机构的信贷业务主要 以小额贷款和个人商务贷款等较 化 了对关联交易的全面调查 、对营运资金总需求的分析和融 小额度 的零售信贷为主 ，且从贷款投放的区域和在各行业分 资需求 的测算等新要求 ；对个贷调查，明确 了以实地调查为 布 的情况看 ，信贷资金主要用于支持 “三农”和县域经济发 主、间接调查为辅 的原则 ，要求建立并严格执行贷款面谈制 展，服务对象也主要是县域 内从事种植业和养殖业等农户、 度 。 个体工商户、中小企业主等经济主体 ，因此上述贷款品种的 1．2 风险评价与 审批 客户群体具有 “额小、户多、量大”的特点。加上信贷经营 邮政储蓄银行信贷人员在做好贷前调查之后就直接进人 管理人员数量相对不足、业务素质较低 、管理能力偏弱等原 贷款审查审批环节 ，信贷决策人员对贷款风险的判断主要依 因，导致 目前贷款管理水平还无法保证贷款增长 的速度 ，基 靠调查报告，而信贷调查报告仅对借款人基本情况和借款用 层机构