《征信业管理条例》的局限性.pdfVIP

FINANCIAL LAW FORUM金融法苑 On the Limitation of China’s Regulation on Credit Reporting Industry 《征信业管理条例》的局限性 李理 扬名杰 段维明 制度。由于征信法律的缺位，一定程度上 人参加养老保险的信息等积极了采集，范 2013年1月21日，国务院颁布《征信 影响降低和削弱了行政法规、部门规章， 围相当狭小。虽然《条例》对采集个人信 业管理条例》（以下简称《条例》），自 对征信业务、征信机构及征信市场的规 用数据范围给予开放性规定，即只要不属 2013年3月15日起实施。《条例》的颁布 范、指导、教育、强制的管理效力。如信 于《条例》禁止和不得采集的信息，征信 实施，解决了征信业发展中无法可依的问 用评级机构目前按照一般中介机构在工商 机构都可以采集。然而由于原则太过于抽 题，弥补了征信行业法律监管的空白。近 管理部门登记注册，信用评级业务则由不 象，对采集一些个人敏感信息未作明确规 年来，随着我国经济的快速发展，我国征 同的监管部门监管，企业债券评级由发改 定，出于对个人隐私权的尊重与保护，目 信业和征信法律制度从无到有，逐步发 委监管、上市公司债券评级由证监会监 前征信提供者能依法向金融信用信息基础 展，作用日益显现，征信市场初具规模。 管、企业短期融资券评级由人民银行监管 数据库及其他征信机构提供的仅限于银行 但对我国征信法制而言，《条例》仍存在 等，监管处于多头分散和较为混乱的状 信贷信用信息，以致目前我国征信系统的 一些缺陷和不足，本文将就此做出分析。 况。 信息覆盖面主要集中在银行信贷系统，而 对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏 效力级别偏低 制度对象狭窄 信用报告。 目前，我国虽然有许多法律涉及信 征信信息采集面较窄。我国人民银行 信息提供者管理对象狭窄。根据《条 用方面的内容，如《中华人民共和国商业 建成的金融信用信息基础数据库堪称是迄 例》第二条规定，本条例应适用于在我国 银行法》、《征信业管理条例》、《企业 今为止世界上规模最大、覆盖面最广的征 境内所有从事个人或企业信用信息的采 信息公示暂行条例》、《中国人民银行个 信系统，但采集的征信信息还较为狭窄。 集、整理、保存、加工，并向信息使用者 人信用信息基础数据库管理暂行办法》 目前，个人信用数据库采集的信息主要有 提供的征信业务及相关活动。规范的对象 等，但还没有一部规范全社会信用体系建 以下几类：一是个人基本信息，包括个人 主要是征信机构的业务活动及对征信机构 设尤其是征信制度建设方面的法律。征信 的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联 的监督管理。按照《条例》规定，所有采 机构对信用信息的采集、披露、管理等关 系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息 集信用信息的单位和组织均应向金融信用 键环节上缺乏国家法律层面上的支持与规 等。二是贷款信息，包括贷款发放银行、 信息基础数据库提供信用信息。可是该条 范。根据《中华人民共和国立法法》有关 贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款 例第三十条又对其适应范围和规范对象做 规定，基本经济制度以及财政、税收、海 记录、担保信息等。三是信用卡信息，包 出了缩小性规定，对“不从事信贷业务的 关、金融和外贸的基本制度只能制定法 括发卡银行、授信额度、还款记录等。四 证券、保险、信托、担保等金融机构向金 律，当前征信法律制度仍停留在行政法 是信贷领域以外的信用信息，当前个人信 融信用信息基础数据库提供、查询信用信 规、部门规章层面上，