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加快我国个人征信业发展的思考 摘要在西方个人银行业务是商业银行最主要的利润来源而我国目前个人银行业务的发展正面临着“信用缺失的瓶颈”制约个人征信制度的建立是其发展的突破口但我国目前发展个人征信业却受到信用法规不完善、市场化运作机制不健全和统一的个人信用评估体系未建立等因素的制约个人征信业的发展必须从加速征信立法、建立管理机构和完善运作机制等方面着手 　　个人银行业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的专门的以低收入的个人和家庭为服务对象的业务范围和市场是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和服务的总称.国际经验表明随着商业银行的业务重心从“生产服务”转向“消费服务”消费者已成为各国际性大银行的“座上宾”在银行的利润来源表中占有越来越大的份额我国个人银行业务正面临着“信用缺失瓶颈”建立和完善有中国特色的个人征信制度、推动我国个人银行业务的发展已成为我国金融界的现实课题 　　一、国内外个人银行业务发展的比较与差距 　　国外发达国家的经验表明成熟市场经济国家的消费需求主要以信用消费需求为主它对经济增长起着十分重要的推动作用与发达国家相比我国以信用消费为核心的个人银行业务的发展却十分落后 　　(＿)国外个人银行业务发展程度较高在英美等金融业高度发达的国家金融业在GDP增加值中的份额已超过6%这些国家面向居民个人的消费信贷、银行卡等个人银行业务已成为商业银行最主要的业务领域和效益源泉如美国的花旗银行个人信贷占贷款总额的60%英国的马克莱银行、汇丰银行等主要商业银行个人金融服务占其全部收益的60%-90%；银行资产50%以上为住房按揭贷款在银行卡业务方面发达国家银行卡业务的股本收益率超过30%资产收益率达3%是贷款业务盈利能力的3倍多在美国每年6000多万家庭用银行卡付款消费 　　(二)我国个人银行业务发展相对落后目前我国银行开办的个人银行业务主要是在住房按揭、汽车贷款、助学贷款等消费信贷及信用卡领域从上世纪90年代开始国内银行转向发展以银行卡为重点的个人金融业务到2003年末全国银行卡发行量6.5亿张但使用率较低2003年全国使用银行卡消费金额是3380亿元仅占全社会商品零售总额的7.2% 　　(三)中外个人银行业务差距明显在银行卡种类方面我国银行发行的大多是不可透支的借记卡而贷记卡不足1%而国外可透支的贷记卡一般占银行卡的60%以上；在银行卡使用方面发达国家商品零售的结算手段主要是信用卡其比重可占社会商品零售额的80%-90%而我国通过银行卡进行的消费仅占全年社会商品零售总额的10%左右；在银行卡利润方面国外银行卡来自于利息差额、手续费、透支利息的收入分别是10%、70%、20%而国内这三项的相应收入分别占70%、20%、10%主要收入来自利差的事实明显反映出我国银行卡业务盈利能力不足；在消费信贷方面西方国家消费信贷在整个信贷额度中所占比重大多在20%-40%间有的甚至高达60%而我国2001年底的6990亿元消费信贷余额仅占信贷总额6%而且其中80%以上是有抵押的住房贷款个人信用贷款比重甚低 　　二、个人征信业的欠发达目前我国个人银行业务发展的瓶颈制约 　　(﹁)个人信贷征信业的缺失导致“银行一居民”的信息不对称当前我国个人征信制度几乎一片空白同时我国的个人破产制度社会保障制度个人财产申报制度个人基本账户制度等配套制度尚未出台造成居民个人的信用记录普遍缺乏因此我国商业银行与居民之间必然存在着广泛的信息不对称消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无信用不良记录等个人信用信息对银行决策很重要但银行却不易全面获知；或通过专人调查研究能够获知但是信息搜寻成本高昂得不偿失 　　(二)“信息不对称”制约着个人银行业务的发展信息不对称极易产生“逆向选择”与“道德风险”即那些寻找消费信贷最积极、最可能得到贷款的消费者往往资信状况不佳导致银行对信贷客户做出错误的选择此为“逆向选择”；借款人得到消费贷款后从银行角度看可能从事风险非常大而不宜介入的活动而改变银行与借款者商定的借款用途此为“道德风险”为了规避坏账风险银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款这些在很大程度上减少了消费信贷等个人银行业务的供给 　　(三)个人信用缺失严重阻碍了个人银行业务的开展我国目前社会信用基础十分薄弱恶意申请购房贷款、助学贷款信用卡恶意透支、手机恶意欠费等失信现象层出不穷个人信用缺失导致个人信贷市场上形成“格雷欣法则”信用不良者驱逐信用优良者 　　(四)传统消费观念影响了个人银行业务的发展由于受历史文化和传统消费观念的影响我国居民“量入为出”的消费习惯根深蒂固大多数人仍对个人信用贷款持谨慎态度这在一种程度上制约了我国个人银行业务的发展 　　三、目前我国个人征信业发展的主要障碍分析 　　(一)符合中国国情的征信法律体系有待完善1999-2000年我国相