政策性农业保险中农民与保险公司行为的博弈分析_王军.pdfVIP

【财政与金融】 农业经济 2008/3 政策性农业保险中农民与保险公司 行为的博弈分析 1 2 3 ◎王 军 宋 岭 王树声 摘 要:本文将中国政策性农业保险试点地区的现行保险条款作为假定条件,采用动态不完全信息博弈模型对农民与保险公司 的行为做出模拟,得出了“保费将越来越高、投保农民越来越少”的结论。为防止这种局面的出现,政府可考虑出台《农业保险法》对大 宗农产品实行强制性保险并制订与之相配套的小额信贷、病虫害防治、灾害救济政策;加大科研投入,绘制各县域的风险损失图和频 率图;同时为下一步乡镇、村一级的费率分区做必要的准备。 关键词:农业保险 农民 保险公司 博弈 一、问题的提出 为最大限度地接近农业保险试点地区的实际情况,本文 尽管人类抵御自然灾害的技术和手段不断增多,能力不 将各试点地区现行农业保险条款作为模型的假定条件,并采 断增强,但由于全球气候变迁和生态环境的恶化,自然灾害发 用动态不完全信息博弈模型对政策性农业保险背景下农民与 生的频率和强度有加剧的趋势;同时随着农业生产规模的扩 保险公司的行为做出模拟。 假定 :政府(地方政府和中央政府)给参加保险的农民 大,专业化、区域化进程的加快和农业生产要素投入的增加, 1 农业生产的风险不仅增大而且集中,灾害事故的破坏力和造 50%的保费补贴;保险公司经营农业保险略有盈余 成的经济损失越来越大[1] 为配合国家新一轮农业保险试点、激发农民参保积极性, 。为有效防范自然风险并确保在灾后 能够迅速恢复农业生产,中国逐步加大了对农业保险的支持 国家财政给参保农民一定比例的保费补贴,各试点省(区)级 力度, 年财政部决定拨付 亿元在吉林、内蒙古、新疆、 财政也给予参保农民一定比例的保费补贴,以新疆棉花保险 2007 10 江苏、四川、湖南 个省份进行政策性农业保险保费补贴试 为例:参保农民可从中央财政得到25%的保费补贴,从自治区 6 财政得到 的保费补贴,两者合计达 ,其他 个试点 点。目前,中国农业保险发展形式喜人,据中国保监会统计, 25% 50% 5 年 至 月,全国农险保费收入 亿元,同比增长 省(区)的情况也大致相同,因此,本文将参保农民得到的保费 2007 1 6 10.82 ,发生赔款 亿元,同比增长 。截至 月底,农险 补贴额度定为50%。 124% 1.56 240% 6 为投保农民提供的保险保障金额已达 355.62亿元,灾害发生 在新一轮农业保险试点中,各试点省区都充分考虑了保 [2] 险公司的利益,除免除营业税外还给予保险公司一定的经营 后农险将得以充分发挥出“减震器”作用 。 农业保险承保的是有生命的动植物,保险公司在经营中 费用补贴以弥补保险公司开展农业保险可能造成的亏损,从 普遍存在保险责任确定难、定损理赔难、搭便车禁止难等经营 而保证保险公司经营农险业务时“总体平衡,略有盈余”。 难题,另外,保险公司还面临着农民道德风险和逆向选择的问 假定2:农民自愿投保 题,在这种背景下,农民和保险公司之间的博弈无处不在。农 中国现行的《农业法》和《保险法》都明文规定农民投保实 民和保险公司的决策都是以自身利益最大化为出发点,但能 行自愿原则,不得强制。因此,在新一轮农业保险试点中除新 否达到目的还依赖对方的决策,如果保险条款制订欠妥则农 疆生产建设兵团实行强