我国银行保险产品的现实困境及创新对策.pdfVIP

金融领域 中国市场 2011年第9期 (总第620期) 我国银行保险产品的现实困境及创新对策 张青枝 (山西财经大学 财政金融学院，山西 太原 030006) [摘 要]作为银行保险的载体和物质基础，我 国银行销售的保险产品存在战略定位不清晰、功能定位失衡和同质 化现象严重等问题 ，阻碍 了银行保险向纵深发展 ，本文通过提 出银保产品功能和形态的创新来破解上述困境。 [关键词]银保产品；同质化；功能定位 ；战略定位；产品创新 [中图分类号]F832．33 [文献标识码]A [文章编号]1005—6432 (2011)9—0052—02 银行销售的保险产品是消费者需求多样化的产物 ，也 其后，变成 了派生职能。片面强调收益率使得银保产品的 是银行保险的载体和物质基础。2000年 以来我国银行保 收益水平成为业务发展的决定性因素，导致银保产品与储 险产品经历了由普通产品到专业产品、由单一产品到多元 蓄、债券 、基金、股票等投资理财类产品在同一领域内开 化产品、由趸缴产品向期缴产品、由纯储蓄类产品向保障 展竞争。 类产品演变的过程。银保产品尤其是分红产品较好地迎合 从中国银保产品的更替可以清晰地看到这种倾 向性 ： 了消费者的储蓄需求，产品设计也基本与银行销售渠道相 2000年 ，银行一年定期存款利率下调至2．5％，利息税的 适应 ；目前由分红险、投连险、万能险等组成的产品体系 开征使得居民储蓄收益水平下降，而保险资金人市、允许 也基本可以满足消费者多元化的风险投资需求。但客观地 保险公司与银行协商利率直接提高了保险公司预期收益水 讲，银保产品还面临诸多现实困境。 平，导致分红险热销以及银保业务爆炸式的增长；当分红 险的收益水平普遍低于人们预期时，保底收益分红型产品 1 银行保险产品战略定位不清晰 取代了原有的分红险，投连险和万能险的推出，更是切中 银保产品是银行与保险公司进行合作的载体，其战略 人们追求高收益率的心理需求；当投连险的收益率低于人 定位在很大程度上可以反映出双方的融合战略。银保产品 们预期时，出现了投连险的退保风波；2006年股票市场 分为替代型和互补型产品两类 ，替代型产品在客户群体定 的复苏吸引大量流动资金涌向股市，投资型银保产品难以 位 、功能定位方面与银行产品是有交叉的，其销售会对银 同开放式基金匹敌，保障性银保产品更难争得一席之地。 行本身产品造成一定冲击。 目前市场销售的分红产品可以 此时，可以分享资本市场增长成果的投连险，又由退保风 看做储蓄、国债产品的替代品，投连险与万能险可以看做 波中的 “众矢之 的”摇身一变成为炙手可热 的 “香饽 人民币理财、基金等产品的替代品，这样的产品定位直接 饽”。银保产品似乎成了一种纯粹的投资品，收益率成为 带来银保产品与银行产品的竞争 ，不可避免地造成银行与 决定销售状况的主导因素 ，让人不得不质疑：银保产品还 保险公司潜在利益的冲突。而互补型产品可以满足现有银 是保险产品吗?我们并不否认投资功能在银保产品中的定 行产品无法满足的功能需求，是一种可以避免二者利益冲 位 ，但关键是竞争力的比较分析。银行所销售的投资型保 突、有利于形成双赢局面的战略。具体来说 ，互补型产品 险产品由保险公司设计，并不具备比较优势，而风险保障 又分为两类 ：一类是客户共享产品，即银行、保险两大客 功能才是根本。因此如何利用保障功能来引导融资功能是 户市场均向对方市场渗透而生产的产品，比如银行保险联 今后银保产