自助贷款申请与金融普惠：新泰案例.pdfVIP

案例研究 自助贷款申请与金融普惠：新泰案例 中国人民银行泰安市中心支行课题组 （中国人民银行泰安市中心支行，山东 泰安 271000） 摘 要：以追求效益和效率为导向的正规金融机构在发展普惠金融上一直踌躇不前。山东省新泰市农村信用 社为摆脱原有靠业务员、代办员的人际关系开拓小微信贷市场的路径依赖，解决市场萎缩问题，自主研发并应 用自助贷款申请终端，向农村广大弱势群体无障碍地敞开信贷大门，在确保自身高效运作的同时，提升了普惠 金融的公平性、可得性。 关键词：社区银行；自助贷款申请；金融普惠；案例研究 中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265 （2014）08-0073-05 一、引言 新泰市近30%的GDP 份额严重不对等。更令人意外的 越来越多的证据表明，社区普惠金融正陷入两难 是，2011 年，新泰信用社小微企业贷款下滑速度高达 关系困局：一方面，必须更多地依赖人际关系防范或 27.9% ，居泰安市四县两区之首；个人短期贷款也小 弥补信息不对称导致的潜在风险和损失，另一方面， 幅下滑了3.58%。 过多的关系型交易又容易导致道德风险和逆向选择， 被动的局面，引发了诸多思考。是小微客户真的没 抑制市场扩张。山东省新泰市农村信用联社 （下文简 有信贷需求？是制度执行不力，还是管理层领导无方？ 称为 “新泰信用社”）通过研发应用自助贷款申请 春节刚过，新泰信用社就着手对20 个乡镇600 位 机，有效突破了靠业务员和代办员人际关系开拓市场 小微业主、个体工商户、农户进行了专题调查。结果 的依赖瓶颈，努力消除多层委托代理风险隐患和效率 显示，超过80% 的被调查者有资金需求，但其中约 低下等问题，还兼容推动了普惠金融的低成本、公平 80% 自动放弃了申请银行贷款；放弃申请贷款的原因 性和可得性。本案例得到的基本结论是，社区银行只 主要是：缺关系、没路子，没有熟人引荐，不清楚怎 要拥有科学的经营理念和合适的营销手段，完全可以 么申请，认为即便申请也照样不被批准。调查结果还 在普惠金融市场有所作为。 显示，在现有存量小微及个人信贷客户中，约二成是 二、案例始末 直接关系客户，四成是间接关系客户，其余四成是因 （一）小微企业贷款下滑 为产业链和互保圈而形成的 “衍生关系”客户。600 每年春节前后，是各单位年终总结、考核和评比 位被访者近500 人有贷款需求，说明潜在的信贷需求 的重要时期。2012 年春节临近，新泰信用社业绩考核 市场较大，值得深入开发。 结果却差强人意，贷款增速、收入明显同步减缓，资 （二）关系困局突破受挫 金大量富余、闲置，职工福利也深受影响，全社上下 调查得到的结论是新泰信用社与小微客户的关系 一片愕然。在以往年份，作为泰安市四县两区中经济 不密切，市场渗透力度不够。沿着这一逻辑推断，说 和金融规模最大的县区，新泰信用社的业绩都是其他 明基层信用社及其业务员工作努力程度欠缺，市场开 兄弟单位难以望其项背的。2011 年一反常态，授信 发不力，是执行环节出现了效率问题。 500 万元以下的小微型企业贷款，不增反降，余额只 为此，新泰信用社采取了三项改进措施：一是在 有1.32 亿元，为泰安市该项贷款份额的15.5% ，这与 全社上下开展 “五心服务”教育活动，突出强调顾客 收稿日期：2014-7-15 课题主持人：关志勇 课题组成员：王 伟 赵尊振 宋西圣 课题主持人简介：关志勇，男，中国人民银行泰安市中心支行副行长，高级经济师。 《金融发展研究》第8期 【73 】 案例研究 就是上帝的经营理念；客户不论大小、新旧，要一视 贷款自助申请业务