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新型农村金融机构弱质性问题研究 杨 红 (长江大学经济学院湖北农村发展研究中心，湖北荆州434025) 摘要：新型农村金融机构作为破解农村金融支持不足、金融主体缺位问题的重要手段，对促进我国农村经济的发 展，推进农村金融改革深化做出了突出贡献。但在发展过程中也出现了自有资本不足，流动性较差；利润实现能力 弱，利润空间狭窄；风险的转控难度大等弱质性问题。究其原因是筹资渠道单一，增资扩容的内外部约束较多；经营 管理能力有限，产品与服务无法满足农村发展的实际需要；风险分担与补偿机制的缺失等方面的问题造成的。因而 构建多样化的筹资渠道、强化内部经营管理、完善风险转控和补偿机制是解决上述问题的有效途径。 关键词：新型农村金融机构；资本充足率；风险转移 农村金融供给主体缺位、金融产品与服务有效供给不足 空间，一些村镇银行转而寻找贷款金额较大的中小企业，偏 是长期制约我国农村地区经济发展的重要问题。自2006年 离了扶持中小农户的初衷，资金的非农化现象开始凸显。另 国家放宽农村地区银行类金融机构的准入限制，构建符合农 一方面，具有本土优势、乡缘特色，能促进资金同流农业的农 村地区经济发展特征的金融机构体系试点以来，经过五年多 村资金互助社成长乏力。 的发展业已形成以村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助 3．风险的转控难度大，能力较弱 社为主要形式，以服务农民和农村小企业为主要对象的新型 新型农村金融机构面临着较大的内外部风险约束。现 农村金融机构体系。其数量规模和服务能力都有了一定程 阶段我国农业发展处于转型期，内生性风险较高，受季节性、 度的发展。据相关统计数据显示，截至2011年，全国已组建 自然环境、市场条件的影响较大。以村镇银行为代表的薪型 新型农村金融机构615家，存款余额835．6亿元，贷款余额农村金融机构资产业务就是针对农业及农村地区的贷款，目 724．6亿元。其中80％以上的贷款服务于三农和小企业。标市场过度集中、授信对象资信状况差、信用评价难度高、无 自2007年至今，在新型农村金融机构中占比最大的村镇银 担保。风险难以分散转移。同时，内部的风险防御和控制能 行共发放农户贷款36．4万笔，累计金额807．6亿元。新型力较差，缺乏规范的资产分级管理和跟踪，资产损失准备不 农村金融机构体系的发展，有效地缓解了农村地区发展的资 足，计提额度较低。 金瓶颈，一定程度上打破了农村地区因金融排斥所引发的恶 二、我国农村新型金融机构弱质化产生的原因 性循环。但由于这些金融机构体系带有很强的政策性和外 i．筹资渠道单一，增资扩容的内外部约束较多 生性色彩，在风险控制、利润实现、资金的流动性和安全性等 资本金的充足与否直接影响到金融机构的生存发展。 方面存在诸多问题，如何有效地克服上述弱质性倾向，促进 新型的农村金融机构的资金来源较为单一，筹资渠道较为狭 新型农村金融机构的良性成长是现阶段急需解决的问题。 窄，资金规模的扩张有限。村镇银行主要依靠股权投资和吸 一、我国新型农村金融机构弱质性的表现 纳公众存款，小额贷款公司的资金来源主要为股本和从其他 1．自有资本不足，流动性较差 金融机构拆人，农村资金互助社的资金主要依靠其内部成员 资本充足率尤其是核心资本充足率是衡量金融机构资 的存款。一方面，卜述金融机构的成立都带有一定的政策性 产质量的标准，也是保障其运营安全和充分流动性的前提。 色彩，承担一定的扶贫任务，其盈利空间较小，民间私人投资 新《巴塞尔协议》规定，银行资本充足率不得低于8％，核心 进入的积极性不大，初始股本构成中政府资金所占比例较 资本充足率不得低于4％。而且农业生产受到来自于市场、 高，致使其后续的增资扩容会愈加艰难。另一方面，由于人 气候、环境等多总因素的影响，风险敞口较大。针对农村、农 们对于村镇银行等新兴的金融机构的认可度有限，广大